Банкротство физических лиц срок: Срок банкротства физического лица \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

Содержание

Сроки процедуры банкротства физического лица

От чего зависят сроки банкротства физ лиц?
1. Почему затягивается срок реализации имущества?

Статья 51 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О несостоятельности (банкротстве)» обязывает арбитражные суды отводить на рассмотрение дел не более 7 месяцев. Но, как показывает практика, при оформлении банкротства физических лиц сроки процедуры зависят только от оперативности проведения всех обязательных мероприятий.

Средняя продолжительность ключевых этапов оформления банкротства физического лица:

Выбор СРО АУ, чей представитель будет выполнять функции финансового управляющего, — 1-2 недели. Об этом следует подумать заранее, так как данные об организации указывают в заявлении.
Подготовка пакета документов для суда — 3-4 недели.
Принятие заявления к судебному производству — от 5 дней до одного месяца.
Первое заседание суда — от 15 дней до двух месяцев, начиная с момента принятия заявления.
Реструктуризация — 4-6 месяцев.
Реализация имущества — 6 месяцев при отсутствии каких-либо препятствий (сложности с залоговым имуществом, статусом недвижимости и другие).
Внесение данных в реестр требований кредиторов — 2,5-3 месяца. Сначала решение суда о признании банкротства помещают в газете «Коммерсантъ». После этого в течение двух месяцев (минимум) суд рассматривает заявления кредиторов, имеющие отношение к делу.
Действия финансового управляющего, связанные с процедурой (анализ материального состояния должника и его невыполненных обязательств перед кредиторами, оценка и опись его имущества), — 2-3 месяца.
Утверждение в суде порядка реализации имущества должника (1-2 месяца) и его продажа через электронные торги — до 6 месяцев.

ВАЖНО! Таким образом, следует быть готовым к тому, что полного освобождения от долговых обязательств придется ждать не менее 9 месяцев (если нет этапа реструктуризации). Если возникнет подозрение, что претендент на банкротство в течение предыдущих трех лет совершал сомнительные финансовые и имущественные сделки, в порядке проведения процедуры банкротства сроки могут быть увеличены еще на несколько месяцев (до 1 года). Потребуется время на рассмотрение вопроса в коллегии по экономическим спорам.

Выбор юридической фирмы. Если компания может оказать эффективную правовую поддержку на всех стадиях оформления банкротства и имеет в своем штате финансовых управляющих, то потери времени на подготовительных и основных этапах процедуры исключены.
Подготовка документов. Задача осложняется при наличии судебных производств и решений, нескольких задолженностей. Нередко кредиторы задерживают выдачу нужных справок.
Составление заявления о банкротстве. Оно должно быть оформлено в строгом соответствии с действующими правилами делопроизводства и содержать перечень приложенных документов. Любая оплошность, недостаточность или искажение фактов являются причиной для отклонения заявления или оставления на 1 месяц без движения.
Принятие заявления. Арбитражный процессуальный кодекс отводит на это 5 дней. Но из-за загруженности судов процесс принятия заявления часто затягивается. Ситуацию следует держать под контролем.
Назначение первого судебного заседания. В Москве и крупных регионах обычно этот процедурный этап проходит через полтора-два месяца с момента принятия заявления. В небольших областях — в течение месяца.

Почему затягивается срок реализации имущества?

По закону на финальную стадию банкротства физлица (реализация имущества) отводится 6 месяцев. Но ее продолжительность может превышать эти временные рамки.

Основные причины задержки сроков процедуры банкротства физического лица:

Введение судом процедуры реструктуризации. В большинстве случаев, исходя из объективных причин (соотношение уровня дохода и требования кредиторов) утверждение плана реструктуризации невозможно, однако, суд все равно дает право обоим сторонам прийти к компромиссу. Это затягивает процедуру до 6 мес.
Большое количество кредиторов. Требования каждого кредитора обязательно рассматривается в судебном порядке, поэтому если в процедуру банкротства заявляются все кредиторы, а их количество может превышать и 20, и 30, причем рассмотрение требования может идти не одно судебное заседание, поэтому срок процедуры может быть продлен, для включения всех кредиторов в реестр требований.
Судьи и человеческий фактор. Отпуск судей – 2 месяца. Если судья уходит в отпуск, то следующее судебное заседание будет назначено не скоро, и может превышать разумный срок. Также, судья может заболеть, поэтому суды тоже отменяются и переносятся.
Большой объем имущества к реализации. Процедура реализации длится 6 месяцев, однако, если имущество должника ввиду низкой ликвидности или по другим основаниям не успели реализовать, то процедура продляется.
Прочие обстоятельства. Не всегда стороны по делу приходят к компромиссу, поэтому некоторые решения судов оспариваются, что существенно затягивает процесс банкротства.

Безупречная репутация юристов нашей компании подтверждена солидной практикой в сфере банкротства физ лиц. Мы предлагаем клиентам то, в чем они больше всего нуждаются: грамотные предметные консультации, квалифицированную поддержку на любом этапе, защиту интересов, полное сопровождение. Если вы хотите предельно сократить срок процедуры банкротства физического лица и добиться максимально выгодных для себя результатов, обращайтесь к нам!

«Как долго длится процедура банкротства?» — Финансы на vc.

Принятие главы Х. «Банкротство граждан» Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», позволило гражданам на законных основаниях избавляться от долгового бремени. До 2015 года процедура несостоятельности была доступна лишь бизнесу (в РФ) и состоятельным гражданами (за границей РФ). Многие наши клиенты пришли к нам с мифом о том, что процедура признания банкротом занимает от двух до пяти лет. В этой статье мы объясним, как долго длится процедура признания несостоятельным, предоставив разъяснения по каждому этапу процедуры.

12 104
просмотров

Сколько времени занимает банкротство и от чего это может зависеть?

В среднем процедура присвоения статуса банкрота физическому лицу может длиться от полугода до трех лет. Сроки зависят от следующих критериев:

— общей суммы задолженности;

— наличия в собственности недвижимости, земли, предметов роскоши, автомобиля и др.;

— введения процедуры реструктуризации долга – если у должника есть стабильный доход, позволяющий погашать задолженность, а кредиторы могут пересмотреть график платежей, тогда процедура может затянуться до 3 лет;

— наличия сделок по отчуждению имущества должника, осуществленных за период от 3 до 5 лет, предшествующим подаче заявления о признании физического лица несостоятельным;

— загруженности арбитражного суда и финансового управляющего;

— действия или бездействия конкурсных кредиторов.

Сколько длится несостоятельность физического лица, ее этапы?

Процедура признания физического лица несостоятельным (банкротом) строго регламентирована и осуществляется в соответствии с нормами, установленными главой Х Федерального закона № 127-ФЗ. В этой главе описаны возможные этапы проведения процедуры несостоятельности и сроки, отведенные для каждого этапа. Признание гражданина несостоятельным условно можно разделить на подготовительный период и непосредственную процедуру.

При банкротстве физических лиц, количество времени затраченного на подготовительный период чаще всего зависит от самого заявителя:

1) Выбор юридической компании: на поиск юридической компании, которая займется подготовкой процедуры и предоставит для дальнейшего ведения дела кандидатуру арбитражного управляющего уходит в среднем от 15 до 25 дней.

2) Сбор документов: при подаче заявления о признании гражданина банкротом, суду необходимо предоставить доказательственную базу, подтверждающую соответствие гражданина критериям неплатежеспособности, недостаточности имущества и неоплатности долгов. Полный пакет документов закреплен ст. 213.14 Федерального закона № 127-ФЗ. Для того, чтобы собрать необходимые документы в среднем уходит один месяц.

3) Оплата государственной пошлины и вознаграждения финансовому управляющему: Сама операция занимает не более 30 минут, однако непосредственное зачисление денег на депозитный счет арбитражного суда происходит в течение трех банковских дней.

Федеральным законом не установлено – сколько времени занимает каждая процедура банкротства, каждый этап может занять от месяца до года и более:

1.Подача заявления: на рассмотрение, одобрение или отклонение заявления физического лица отведено 5 рабочих дней. Однако на практике этот этап может занять от 5 до 10 дней, в зависимости от загрузки конкретного арбитражного суда. Если арбитражный суд решит, что предоставленных документов недостаточно или какие-либо из них заполнены неверно, заявление остается без движения. Если не контролировать производство по делу, можно потерять еще 10-15 дней. Также, необходимо учесть способ подачи, если заявление направляется письмом, то к вышеуказанному сроку прибавляется еще примерно 2 недели на доставку почтовой корреспонденции.

2. Назначение даты первого заседания: для этого этапа Федеральный закон № 127-ФЗ предусматривает срок в 3 календарных месяца. Чаще всего в регионах и небольших городах арбитражный суд менее загружен и судебное заседание назначают через 2–4 недели. В больших городах и столице, сроки могут значительно затянуться, чаще всего первое судебное заседание проходит через 1,5-2 месяца после возбуждения производства по делу.

3. Процедура реструктуризации долга: этот этап вводится арбитражным судом, если у гражданина имеется высокий и постоянный источник дохода, с помощью которого возможно полное погашение задолженности. Для этого утверждается особый план реструктуризации долга, с помощью которого должник, в срок не превышающий трех лет, обязуется погашать возникшую задолженность перед кредиторами, на условиях более лояльных в отличие от условий, существовавших до возбуждения производства по делу о несостоятельности.

Отталкиваясь от общей суммы долга, этот этап может длиться от 5 месяцев до 3 лет.

4. Реализация имущества: если гражданин не соответствует требованиям для утверждения процедуры реструктуризации долга, в собственности имеется, а может и не имеется имущество (недвижимость, автомобиль, предметы роскоши и др.), которое может быть реализовано с организованных торгов, он признается банкротом и в отношении него вводится процедура реализации имущества сроком на шесть месяцев. Если в течение шести месяцев финансовый управляющий не смог продать имущество с торгов (при наличии), он вправе ходатайствовать о продлении срока реализации имущества еще на шесть месяцев, при этом, количество таких ходатайств не ограничено.

5. Завершение производства по делу: в течение тридцати календарных дней после завершения процедуры реализации имущества, арбитражный суд выносит определение, которым подводит ее итоги, прекращает производство по делу и применяет к должнику правила об освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств, то есть фактически списывает все долги по кредитам, займам, коммунальным услугам, налогам и другим обязательствам.

Дать точный ответ сколько продлится процедура несостоятельности физического лица нельзя, поскольку каждый случай является индивидуальным. При отсутствии имущества процедура может занять от 8 до 12 месяцев, в противном случае 12-13 месяцев.

Причины увеличения сроков

На срок проведения процедуры несостоятельности физического лица могут влиять, как организационные моменты, так и юридические.

К ним относят:

— отложение даты судебного заседания по причине неявки одного из участников процесса;

— при утверждении плана реструктуризации долга между кредиторами могут возникнуть разногласия;

— несвоевременная подача отчетов финансовым управляющим;

— при наличии залогового имущества, залоговый кредитор может быть не согласен на включение этого имущества в конкурсную массу;

— на этапе реализации имущества кредиторы могут быть не удовлетворены результатами проведенной оценки имущества, ими будет подано ходатайство о привлечении оценщика — на это может уйти от одной недели до нескольких месяцев;

— финансовым управляющими или конкурсными кредиторами, может быть инициировано оспаривание сделок, признание их ничтожными или недействительными.

Ускорение процесса

Если у физического лица нет имущества, в течение трех лет до подачи заявления о несостоятельности им не совершались сделки, направленные на вывод имущества из его собственности, то банкротство пойдет по стандартной схеме и займет не более 12 месяцев.

Помимо арбитражного суда, на срок проведения процедуры несостоятельности значительно оказывает влияние юридическая компания, представляющая интересы должника в процедуре. Отсутствие проволочек при сборе документов, знание законодательства, лояльный финансовый управляющий – залог скоротечного и беспокойного прохождения процедуры банкротства физического лица. Именно поэтому к выбору юридической компании стоит подойти с особой щепетильностью.

типов и как это работает

Инвестопедия / Райан Окли

Что такое банкротство?

Банкротство — это судебное разбирательство, инициированное, когда физическое или юридическое лицо не может погасить непогашенные долги или обязательства. Он предлагает новый старт для людей, которые больше не могут позволить себе оплачивать свои счета.

Процесс банкротства начинается с подачи заявления должником, что встречается чаще всего, или от имени кредиторов, что встречается реже. Все активы должника измеряются и оцениваются, и активы могут быть использованы для погашения части непогашенной задолженности.

Key Takeaways

Банкротство — это судебное разбирательство, проводимое для освобождения физических или юридических лиц от их долгов.
Кредиторы по-прежнему имеют возможность для погашения долга в процессе банкротства.
Дело о банкротстве рассматривается в федеральных судах, а правила изложены в Кодексе США о банкротстве.
Информация о банкротстве останется в ваших кредитных отчетах на несколько лет и затруднит получение кредита в будущем.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все, что вам следует знать о банкротстве

Процедура банкротства

Банкротство дает человеку или бизнесу шанс начать все заново, прощая долги, которые они не могут оплатить. Между тем, у кредиторов есть шанс получить некоторое погашение на основе активов человека или бизнеса, доступных для ликвидации.

Теоретически возможность подать заявление о банкротстве приносит пользу экономике в целом, поскольку дает людям и компаниям второй шанс получить доступ к кредитам. Это также может помочь кредиторам вернуть часть погашения долга.

Все дела о банкротстве в США проходят через федеральные суды. Судья по делам о банкротстве принимает решения, в том числе о том, имеет ли должник право подать заявление и следует ли ему списать свои долги.

Управление делами о банкротстве часто осуществляется доверительным управляющим, должностным лицом, назначаемым Программой доверительного управления Соединенных Штатов Министерства юстиции для представления имущества должника в судебном разбирательстве. Должник и судья обычно не вступают в контакт, если кредитор не возражает по делу. По завершении процедуры банкротства должник освобождается от долговых обязательств.

Какие существуют типы заявлений о банкротстве?

Заявления о банкротстве в Соединенных Штатах классифицируются в соответствии с применимой главой Кодекса о банкротстве. Например, в главе 7 речь идет о ликвидации активов, в главе 11 речь идет о реорганизации компаний или отдельных лиц, а в главе 13 речь идет о погашении долга с пониженными ковенантами по долгу или конкретными планами платежей.

Стоимость подачи заявления о банкротстве варьируется в зависимости от типа банкротства, сложности дела и других факторов.

Глава 7 Банкротство

Большинство людей подают заявление о банкротстве по главе 7, которая позволяет вам избавиться от необеспеченных долгов, таких как остатки по кредитным картам и медицинские счета.

Вы должны ликвидировать собственность, чтобы погасить часть или все их необеспеченные долги, если у вас есть активы, на которые не распространяется освобождение, например семейные реликвии (коллекции с высокой оценкой, такие как коллекции монет или марок), вторые дома или инвестиции, такие как акции или облигации.

Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, вы, по сути, продаете свои активы, чтобы погасить долг. Люди, у которых нет ценных активов, а есть только освобожденное имущество, такое как предметы домашнего обихода, одежда, инструменты для их ремесел и личный автомобиль стоимостью до определенной стоимости, могут в конечном итоге не погасить часть своего необеспеченного долга.

Глава 11 Банкротство

Предприятия часто подают заявление о банкротстве по главе 11 с целью реорганизации и продолжения бизнеса. Подача заявления о банкротстве по главе 11 дает компании возможность создавать планы прибыльности, сокращать расходы и находить новые способы увеличения доходов. Их привилегированные акционеры, если таковые имеются, могут по-прежнему получать платежи, а держатели обыкновенных акций — нет.

Например, предприятие по ведению домашнего хозяйства, подающее заявление о банкротстве по главе 11, может немного повысить свои ставки и предложить больше услуг, чтобы стать прибыльным. Глава 11 о банкротстве позволяет бизнесу продолжать свою деятельность без перерыва, работая над планом погашения долга под надзором суда. В редких случаях физические лица также могут подать заявление о банкротстве по главе 11.

Глава 13 Банкротство

Лица, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на банкротство по главе 7, могут подать заявление в соответствии с главой 13, также известной как план наемного работника. Это позволяет отдельным лицам, а также предприятиям с постоянным доходом создавать действенные планы погашения долга.

Планы погашения, как правило, в рассрочку в течение трех-пяти лет. В обмен на выплату долга своим кредиторам суды разрешают этим должникам оставить себе все свое имущество, в том числе неиспользованное имущество.

Другие заявления о банкротстве

Хотя главы 7, главы 11 и главы 13 являются наиболее распространенными процедурами банкротства, существует несколько других типов:

Банкротство по главе 9 доступно муниципалитетам, находящимся в затруднительном финансовом положении, включая города, поселки, деревни, округа и школьные округа. В соответствии с главой 9 муниципалитеты не обязаны ликвидировать активы для погашения своих долгов, вместо этого им разрешается разрабатывать план их погашения с течением времени.
Банкротство по главе 10, которое фактически закончилось в 1978 году, было формой корпоративного банкротства, которая была заменена главой 11.
Глава 12 о банкротстве предоставляет помощь семейным фермам и рыболовным хозяйствам. Им разрешено поддерживать свой бизнес, разрабатывая план погашения долгов.
Глава 15 о банкротстве была добавлена в закон в 2005 году для рассмотрения трансграничных дел, в которых участвуют должники, активы, кредиторы и другие стороны, которые могут находиться более чем в одной стране. Этот тип петиции обычно подается в стране проживания должника.

Освобождение от банкротства

Когда должник получает приказ об освобождении от ответственности, он больше не обязан по закону выплачивать долги, указанные в приказе. Более того, любой кредитор, указанный в постановлении об освобождении от ответственности, не может на законных основаниях предпринимать какие-либо действия по взысканию задолженности (например, совершать телефонные звонки или отправлять письма) в отношении должника после вступления в силу постановления об освобождении.

Однако не все долги подлежат списанию. Некоторые из них включают налоговые претензии, все, что не было указано должником, выплаты на содержание ребенка или алименты, долги за телесные повреждения и долги перед государством. Кроме того, любой обеспеченный кредитор по-прежнему может взыскать залог в отношении имущества, принадлежащего должнику, при условии, что залог остается в силе.

Должники не обязательно имеют право на освобождение. Когда заявление о банкротстве подается в суд, кредиторы получают уведомление и могут возражать, если они того пожелают. Если они это сделают, они должны будут подать жалобу в суд до истечения срока. Это приводит к возбуждению иска противной стороны о взыскании причитающихся денег или принудительном взыскании залога.

Освобождение от ответственности согласно Главе 7 обычно предоставляется примерно через четыре месяца после подачи должником заявления о банкротстве. Для любого другого типа банкротства увольнение может произойти, когда это станет практичным.

Преимущества и недостатки банкротства

Объявление о банкротстве может помочь освободить вас от юридических обязательств по выплате долгов и сохранить ваш дом, бизнес или способность функционировать в финансовом отношении, в зависимости от того, какое заявление о банкротстве вы подаете. Но это также, вероятно, снизит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение кредита, ипотеки, кредитной карты, покупку дома или бизнеса или аренду квартиры.

Если вы пытаетесь решить, следует ли вам объявить себя банкротом, ваша кредитная история, вероятно, уже испорчена. Но стоит отметить, что заявка по главе 7 останется в вашем кредитном отчете на 10 лет, а по главе 13 — на семь. Любые кредиторы или кредиторы, к которым вы обращаетесь за новой задолженностью (например, ссудой на покупку автомобиля, кредитной картой, кредитной линией или ипотекой), увидят освобождение в вашем отчете, что может помешать вам получить какой-либо кредит.

Банкротство плюсы и минусы

Плюсы

Позволяет должникам выйти из дефолта
Списание некоторых необеспеченных долгов
Уклонение от судебного решения

Минусы

Оставляет шрам на кредитной истории
Обеспеченные долги будут конфискованы залогом
Определенные долги, такие как алименты, не подлежащие погашению

Альтернативы банкротству

Если вы хотите избежать банкротства, несколько альтернатив могут уменьшить ваши долговые обязательства.

Переговоры с вашими кредиторами без участия судов иногда могут работать на благо обеих сторон. Вместо того, чтобы рисковать получением ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшает ваш долг или распределяет ваши платежи на более длительный период времени.

Если вы не можете вносить платежи по ипотеке, стоит позвонить в службу кредитования и узнать, какие у вас могут быть варианты, за исключением подачи заявления о банкротстве. Это может быть отсрочка, которая позволит вам прекратить платежи в течение определенного времени, или план погашения, разработанный для растягивания небольших ежемесячных платежей на более длительный период.

Другим вариантом может быть модификация кредита, которая изменит условия вашего кредита (например, снизит процентную ставку) на постоянной основе, упростив его погашение. Однако остерегайтесь нежелательных предложений от компаний, утверждающих, что они могут уберечь ваш дом от потери права выкупа. Они могут быть не более чем мошенниками.

Если вы должны налог в налоговую службу, вы можете иметь право на компромиссное предложение, позволяющее вам урегулировать с агентством сумму, меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает планы ежемесячных платежей для налогоплательщиков, которые не могут оплатить все свои налоговые обязательства сразу.

Каковы недостатки подачи заявления о банкротстве?

Одним из недостатков подачи заявления о банкротстве является немедленное большое и негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи-десяти лет. В результате получить кредит будет сложнее и дороже. В зависимости от типа банкротства вы можете потерять такие активы, как дом и автомобиль.

Является ли банкротство хорошим выбором?

Для некоторых людей или предприятий, к сожалению, банкротство является правильным выбором. Если долги становятся слишком большими для управления, альтернативой может быть ликвидация всех ваших активов и судебные решения за неуплату или нарушение договора. Нанося ущерб вашему кредиту и репутации, банкротство является законным каналом, позволяющим избежать наихудшего сценария, описанного выше.

Погасите ли вы все свои долги, если подадите заявление о банкротстве?

Банкротство может привести к пересмотру или списанию многих видов необеспеченных долгов, например, по кредитным картам или личным кредитам. Другие долги не могут быть погашены в результате банкротства. В Кодексе о банкротстве США перечислены 19 различных категорий долгов, которые не могут быть погашены:

Алименты и алименты
Некоторые неуплаченные налоги, например, налоговые обязательства. Тем не менее, некоторые федеральные, региональные и местные налоги могут подлежать уплате, если они датируются несколькими годами ранее 9.0014
Долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда другому лицу или имуществу («Умышленное и злонамеренное» здесь означает преднамеренное и безосновательное. В главе 13 о банкротстве это относится только к причинению вреда людям; долги за повреждение имущества могут быть погашены. )
Долги за смерть или телесные повреждения, вызванные управлением должником автомобиля в состоянии алкогольного или иного опьянения
Долги, которые вы не указали в своем заявлении о банкротстве
Коммунальные платежи/плата за обслуживание ассоциации кондо (или аналогичной)

Потеряю ли я свою машину, если объявлю себя банкротом?

Если вы купили автомобиль в кредит, ваш автомобиль может быть конфискован в качестве залога в ходе процедуры банкротства. Однако обычно вы можете сохранить свой автомобиль, подтвердив свой автокредит и продолжая вносить платежи. Точно так же вы обычно можете сохранить свой дом, если объявите о банкротстве, даже если вы должны деньги за него, до тех пор, пока вы продолжаете производить платежи и не имеете больше капитала, чем вам разрешено в соответствии с законами штата и федеральными законами о банкротстве.

Как подать заявление о банкротстве?

Банкротство является юридическим процессом, поэтому оно начинается с подачи должником заявления в соответствующий суд по делам о банкротстве. Это часто достигается с помощью адвоката, специализирующегося на подобных делах.

Практический результат

Банкротство может обеспечить финансовую выгоду в виде погашения долга, который вы не можете выплатить, и помочь вам начать все заново, но есть последствия. Наличие банкротства в вашей кредитной истории может повредить вашей кредитной истории и затруднить получение кредита в будущем.

Прежде чем подавать заявление о банкротстве, взвесьте все варианты урегулирования вашего долга, включая программу консолидации долга и пересмотр условий с вашим кредитором. Подумайте о том, чтобы проконсультироваться с профессиональным финансовым консультантом, который может рассмотреть все варианты и рассказать вам, как они будут работать в вашей конкретной финансовой ситуации.

Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?

Если ваши долги стали неуправляемыми и вы не можете их выплатить, вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве, чтобы дать себе новый финансовый старт. Но банкротство имеет серьезные последствия, о которых следует знать, прежде чем принимать какие-либо решения.

Например, банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет, в зависимости от типа банкротства. Это может затруднить получение кредитной карты, автокредита или ипотеки в будущем.

Вот что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве, а также некоторые альтернативы, которые вы, возможно, захотите рассмотреть в первую очередь.

Key Takeaways

Банкротство — это юридический процесс освобождения от долгов, которые вы не можете погасить.
Если вы подаете заявление о банкротстве физических лиц, обычно у вас есть два варианта: Глава 7 или Глава 13.
Банкротство по главе 7 распродает многие ваши активы, чтобы расплатиться с кредиторами.
В случае банкротства по главе 13 вы сохраняете активы, но должны погасить свои долги в течение определенного периода.
Банкротство может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории и должно рассматриваться как крайняя мера.
В качестве альтернативы вы можете договориться со своими кредиторами и выработать план платежей или другое решение.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все, что вам следует знать о банкротстве

Что нужно сделать перед подачей заявления о банкротстве

Банкротство обычно считается последним средством для людей, которые по уши в долгах и не видят возможности оплатить свои счета. Однако перед подачей заявления о банкротстве стоит рассмотреть некоторые альтернативы. Они менее затратны, чем банкротство, и, вероятно, нанесут меньший ущерб вашей кредитной истории.

Например, ваши кредиторы могут быть готовы вести переговоры. Вместо того, чтобы ждать урегулирования банкротства — и рискуя вообще ничего не получить, — некоторые кредиторы согласятся принять уменьшенные платежи в течение более длительного периода времени.

В случае ипотечного кредита позвоните в кредитную службу, чтобы узнать, какие варианты могут быть доступны для вас. Некоторые кредиторы предлагают альтернативы, такие как:

Терпение . Это может позволить вам отложить платежи на определенный период времени.
Планы погашения . План погашения может привести к более мелким платежам, растянутым на более длительный период.
Модификация займа . Кредитор может также согласиться изменить условия вашего кредита, например, снизить процентную ставку на оставшуюся часть кредита.

Даже Служба внутренних доходов (IRS) часто готова вести переговоры. Если вы должны уплатить налоги, вы можете иметь право на компромиссное предложение, в котором IRS соглашается принять меньшую сумму. IRS также предлагает планы платежей, позволяющие правомочным налогоплательщикам выплачивать причитающиеся суммы с течением времени.

Чтобы получить рекомендации относительно вариантов для вашей конкретной ситуации, вы можете обратиться за помощью к финансовому консультанту. Во многих штатах есть офисы финансового консультирования или облегчения бремени задолженности, которые помогают жителям бесплатно или за небольшую плату.

Виды банкротства физических лиц

Если вы решите приступить к личному банкротству, у вас будет два типа на выбор: глава 7 или глава 13. Они различаются, прежде всего, тем, что происходит с вашими активами и как погашаются ваши долги.

Глава 7 Банкротство

Глава 7 о банкротстве по существу ликвидирует ваши активы, чтобы заплатить вашим кредиторам. Некоторые активы не облагаются налогом, поэтому вы можете оставить их себе. Освобожденные активы обычно включают:

Часть доли в вашем доме и автомобиле
Личные вещи
Одежда
Инструменты, необходимые для работы
Пенсии
Социальное обеспечение
Любые другие общественные блага

Ваши оставшиеся неосвобожденные активы будут проданы доверительным управляющим, назначенным судом по делам о банкротстве. Затем вырученные средства будут распределены между вашими кредиторами. Неосвобожденные активы могут включать:

Имущество (кроме вашего основного места жительства)
Транспортные средства для отдыха
Лодки
Второй автомобиль или грузовик
Коллекционные или другие ценные предметы
Банковские счета
Инвестиционные счета

В конце процесса большая часть ваших долгов будет погашена, и у вас больше не будет никаких обязательств по их погашению. Однако некоторые долги, такие как студенческие ссуды, алименты и налоги, не могут быть погашены. Главу 7 обычно выбирают люди с более низкими доходами и небольшими активами. Ваше право на это также зависит от проверки нуждаемости.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 о банкротстве позволяет вам сохранить свои активы, но вы должны согласиться с планом погашения ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет. Доверительный управляющий собирает ваши платежи и распределяет их между вашими кредиторами. Глава 13 о банкротстве обычно выбирают люди, которые хотят сохранить в неприкосновенности свою неосвобожденную собственность или выиграть время против обращения взыскания или конфискации имущества.

Тест материального положения по главе 7

Подавать ли заявление по Главе 7 или Главе 13, решать не только вам. Суды также налагают тест на нуждаемость, чтобы определить, имеете ли вы право на главу 7.

Проверка нуждаемости начинается со сравнения вашего среднего дохода за предыдущие шесть месяцев со средним доходом домохозяйства вашего размера в вашем штате. Если вы зарабатываете меньше среднего, вы должны иметь право на участие в главе 7.

Даже если ваш доход выше среднего, вы можете иметь право на участие после вычета определенных допустимых расходов. Но если расчет показывает, что у вас останется достаточно располагаемого дохода, чтобы начать выплачивать свои долги, а не просто стереть все с лица земли, суд может решить, что глава 13 — ваш единственный вариант. Чтобы определить ваше право на участие, вам необходимо будет заполнить форму 122A-2.

Этапы подачи заявления о банкротстве

Подача и прохождение процедуры банкротства может быть длительным процессом, состоящим из нескольких этапов. Знание того, что происходит заранее, может помочь вам подготовиться.

Консультация адвоката

Если вы решили объявить себя банкротом, первым делом следует обратиться к юристу. Хотя можно подать и без него, квалифицированный адвокат часто важен, потому что банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия. Ваш адвокат может посоветовать вам, какой тип банкротства подходит в вашей ситуации.

Посещение консультации

Прежде чем подать заявку, вам необходимо будет посетить консультационную сессию с кредитной консультационной организацией, одобренной Программой попечителей США Министерства юстиции США. Консультант должен оценить ваше личное финансовое положение, описать альтернативы банкротству и помочь вам разработать бюджетный план.

Консультации бесплатны, если вы не можете позволить себе заплатить. В противном случае, по данным Министерства юстиции, это должно стоить около 50 долларов.

Банкротство регулируется федеральным законом, и дела рассматриваются федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату.

Список ваших долгов

Вас попросят предоставить суду список всех денег, которые вы должны. Ваши долги делятся на две категории:

Обеспеченные долги включают ссуды, по которым кредитор имеет обеспечительный интерес в имуществе, которое было предоставлено в качестве залога при получении ссуды. Ипотечные кредиты и автокредиты являются наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов, где залогом является ваш дом или автомобиль соответственно.
Необеспеченные долги не обеспечены имуществом или другим залогом. Примеры включают задолженность по кредитной карте, медицинские счета и необеспеченные личные кредиты.

Суд по делам о банкротстве считает обеспеченный долг более приоритетным, поскольку его неуплата может позволить кредитору претендовать на имущество, служащее залогом.

После того, как вся необходимая информация будет подана в суд, суд назначает доверительного управляющего, чья работа состоит в том, чтобы убедиться, что ваш обеспеченный долг погашен в течение определенного периода. В этот момент суд выдает автоматическое приостановление, которое не позволяет кредиторам наложить арест на активы путем конфискации имущества или обращения взыскания.

Списание долгов

Когда суд по делам о банкротстве выносит решение об освобождении от ответственности, вы освобождаетесь от обязанности погасить перечисленные долги. Это означает, что у кредиторов больше нет юридических претензий в отношении долгов, поэтому они не могут заниматься сбором долгов, предпринимать какие-либо юридические действия или даже общаться с вами.

Суд направит вашим кредиторам уведомление о том, что долги погашены. Копия также будет отправлена вашему адвокату и в Программу попечителей США при Министерстве юстиции. Любой кредитор, пытающийся взыскать долг после получения уведомления об освобождении, может быть оштрафован.

В случае банкротства по главе 7 разрешение обычно выдается через четыре-шесть месяцев после подачи заявления о банкротстве. Разрешение в соответствии с главой 13 о банкротстве выдается после завершения плана платежей, обычно через три-пять лет после подачи заявления о банкротстве.

После того, как ваши долги будут погашены судом, эти кредиторы больше не смогут пытаться взыскать их или предпринимать другие юридические действия против вас.

Восстановление кредита после банкротства

Информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет (в случае Главы 13) или 10 лет (в случае Главы 7). Это может затруднить получение дополнительных кредитов, таких как банковский кредит или обычная кредитная карта.

Однако влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится, и ваш рейтинг будет постепенно улучшаться, если вы покажете, что используете кредит ответственно.

Одним из инструментов для этого является обеспеченная кредитная карта, когда вы делаете депозит в банке-эмитенте, который затем становится вашим кредитным лимитом. Разумно используя эту карту и своевременно внося платежи, вы можете начать создавать новую кредитную историю. После периода своевременных платежей вы можете получить право на обычную необеспеченную кредитную карту.

Процесс восстановления вашего кредита и восстановления вашей финансовой жизни может занять время. Но банкротство — если у вас нет другого жизнеспособного выбора — может помочь вам начать все заново.

Стоит ли объявить себя банкротом?

Банкротство не является легким решением для долгов. Это может привести к тому, что вы потеряете большую часть своих личных активов, чтобы погасить свой долг, а также негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг на срок до десяти лет. Однако в некоторых случаях это может быть лучшим или единственным вариантом, который у вас есть, чтобы погасить свои долги и восстановить свою финансовую жизнь.

Объявление о банкротстве избавит вас от всех ваших долгов?

Некоторые долги не могут быть погашены путем объявления о банкротстве. К ним относятся алименты на ребенка или супруга, студенческие ссуды, ущерб от вождения в нетрезвом виде, уголовные штрафы и большинство неуплаченных налогов.

Сколько долгов мне нужно, чтобы объявить себя банкротом?

Не существует минимального уровня долга, необходимого для подачи заявления о банкротстве. Однако, учитывая то влияние, которое это может оказать на вашу собственность, кредит и финансовую жизнь в целом, вы, как правило, должны подавать заявление о банкротстве только в том случае, если у вас нет другого способа ликвидировать или погасить свои долги.