Разъяснения Пленума ВАС РФ о залоге: обращение взыскания и реализация предмета залога. Обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке


внесудебный порядок обращения взыскания в руках нотариусов.

Последствия изменений внесенных в залоговое законодательство Федеральным законом № 405-ФЗ (вступил в силу 07.03.12) безусловно еще будут всесторонне обсуждаться юридическим сообществом.

Хочется вынести на обсуждение новую процедуру внесудебного обращения взыскания на предмет залога. При этом предлагается отталкиваться от простой практической ситуации – Залогодержатель хочет иметь возможность реализовать предмет залога путем оставления его за собой.

Предполагается, что это должен быть наименее затратный и наиболее быстрый способ реализации предмета залога. В этом отношении в Законе должен быть отражен понятный и последовательный алгоритм действий, в соответствии с которым залогодержатель сможет осуществить свои права.

При рассмотрении новых норм, прежде всего возникает вопрос касательно возможности обращения взыскания во внесудебном порядке без совершения исполнительной надписи нотариуса.

В прошлой редакции ГК РФ взыскание на основании исполнительной надписи допускалось, если залогодатель добровольно не исполняет соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (п. 5 ст. 349 ГК РФ). Из этого следовало, что залогодержатель имел возможность самостоятельно направить залогодателю уведомление об обращении взыскания (ст. 24.1 Закона о залоге) и если такое требование не удовлетворено – обратиться к нотариусу.

В текущей редакции ст. 349 ГК РФ указанная выше норма претерпела изменения. ГК РФ говорит о том, что если договор содержит условие об обращении взыскания во внесудебном порядке и заверен нотариально, то в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обязательства допускается обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ).

Очевидна разница. Привязка к добровольному неисполнению соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество исчезла из ГК РФ (Однако она присутствует в Основах законодательства о нотариате (абз. 2 ст. 89)). Нормы ГК РФ говорят теперь о неисполнении или ненадлежащем исполнении самого обеспеченного залогом обязательства.

Далее следует обратиться к нормам специальных законов.

Cт. 24.1 Закона о залоге регулирует порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 7 указанной статьи в новой редакции, ее положения распространяются также на предмет залога, который в соответствии с договором о залоге находится у залогодержателя. Если в соответствии с договором о залоге, содержащим условие о внесудебном порядке обращения взыскания, предмет залога находится у залогодержателя, обращение взыскания на такое заложенное имущество и его реализация могут осуществляться залогодержателем без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Далее п. 8 ст. 24.1 Закона о залоге указывает, что если взыскание осуществляется по основанию, указанному в п. 7 ст. 24.1 (любопытно, что п. 7 какого-либо отдельного основания не содержит), при наступлении оснований для обращения взыскания залогодержатель направляет залогодателю уведомление/требование с предложением исполнить обязательство.

Таким образом, п. 7 ст. 24.1 указывает, что без совершения исполнительной надписи нотариуса, залогодатель может обращать взыскание, только если в соответствии с договором предмет залога остается у залогодержателя. Получается, что в остальных случаях взыскание во внесудебном порядке допускается только по исполнительной надписи нотариуса.

Закон об ипотеке устанавливает, что обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке. На основании исполнительной надписи совершаются регистрационные действия (п. 7 ст. 349 ГК РФ, ст.ст. 55, 59.1 Закона об ипотеке, ст. 25 Закона о государственной регистрации прав).

Таким образом, логика нового закона такова: (1) если движимое имущество передано залогодержателю, он вправе направить уведомление залогодателю и оставить имущество за собой, если не передано – обратиться к нотариусу, (2) в случае с недвижимым имуществом – в любом случае обратиться к нотариусу.

В законе отражено содержание разъяснения п. 33 Постановления Пленума ВАС РФ № 10 о том, что реализация предмета залога путем оставления за собой возможна только в случае если залогодержатель владеет заложенной вещью. Для получения права собственности в обязательном порядке необходимо владение.

Из изложенного следует, что все положения Закона о залоге, касательно направления уведомления (п.6-12 ст. 24.1 и ст. 28.6 Закона о залоге) применимы лишь в редко встречающейся ситуации, когда имущество передано залогодержателю. Предполагается, что в этом случае залогодержателю проще обратить взыскание т.к. имущество находится непосредственно у него. Право собственности переходит к залогодержателю в момент получения уведомления (п. 5 ст. 28.1 Закона о залоге).

Возникают вопросы касательно обращения взыскания на некоторые виды имущества.

Имущественные права. Абз. 4 п. 5 ст. 28.1 Закона о залоге «В случае, если предметом залога являются имущественные права, они переходят к залогодержателю в момент получения залогодателем уведомления об оставлении заложенного имущества за залогодержателем при условии, что федеральным законом не установлен иной момент перехода прав на данный вид имущества.» Про какое «уведомление об оставлении имущества за собой» идет речь? Это какое-то иное уведомление, существующее отдельно для имущественных прав?

Ценные бумаги. Приказ ФСФР РФ № 11-10/пз-н регулирующий вопросы залога ценных бумаг не претерпел изменений. Он по-прежнему устанавливает, что реализация путем оставления за собой осуществляется на основании передаточного распоряжения и уведомлений залогодержателем залогодателя о начале обращения взыскания и (или) о приобретении заложенного имущества (п. 16 и п. 26 Приказа). О каком уведомлении со стороны залогодержателя идет речь здесь? Ведь теперь уведомление залогодержатель направляет только если имущество оставлено у него, а исходя из особенностей процедуры фиксации залога, бездокументарные ценные бумаги ему не передаются. При этом Закон об исполнительном производстве содержит специальные нормы касательно обращения взыскания на ценные бумаги на основании исполнительной надписи нотариуса (ст.ст.73.1, 78 Закона об исполнительном производстве).

Уж если исполнительная надпись приобрела такое большое значение, целесообразно рассмотреть каким образом она совершается. В Основы законодательства о нотариате (Основы) новым законом также внесены существенные изменения.

В ранее действующих Основах одним из требований к действиям нотариуса при совершении надписи являлось установление бесспорности требования. Для этого был предусмотрен механизм уведомления залогодателя с возможностью получения от него возражений (ст. 91 Основ, п. 21 Постановления Пленума ВАС РФ № 10). При этом в Постановлении Пленума ВАС РФ № 10 отмечается, что факт поступления возражений от должника относительно обязательства обеспеченного залогом, или обращения взыскания на предмет залога свидетельствует о наличии спора и препятствует совершению надписи. Таким образом, по сути любое возражение является препятствием.

В новой редакции ст. 91 Основ требование о необходимости установления бесспорности сохранено, однако из закона удалены нормы, регулирующие процедуру, посредством которой нотариус может установить бесспорность.

Введена новая глава XVI.1 Основ специально посвященная особенностями совершения исполнительной надписи в залоговых отношениях. Нормы этой главы устанавливают следующие действия нотариуса: (1) направление уведомления с требованием исполнения обязательства по форме, на данный момент не утвержденной Минюстом РФ, (2) совершение надписи, если залогодатель не представил доказательства исполнения обеспеченного обязательства, отсутствия оснований для обращения высканий (не понятно как можно делать такие ошибки в законе) на заложенное имущество или наличия оснований по которым обращение взыскания не допускается в соответствии с ГК РФ и залоговыми законами (ст.ст. 94.2 – 94.4 Основ).

Основанием для обращения взыскания является неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, обращение взыскания не допускается, если нарушение незначительно (ст. 348 ГК РФ, ст. 51.1 Закона об ипотеке).

Полагаю, что новые положения Главы XVI.1 Основ имеют целью как раз содействие нотариусам в установлении бесспорности требования – проверки наличия факта нарушения обязательства и существенности этого нарушения. В виду принятия новых норм разъяснение п. 21 Пленума ВАС РФ № 10, согласно которому должно утратить актуальность. Не любое возражение должника должно являться основанием для отказа в совершении надписи, а только то, которое основано на положениях Основ в новой редакции, равно свидетельствует об отсутствии оснований для обращения взыскания или наличии основание, по которым обращение взыскания не допускается.

Хочется надеяться, что новые нормы позволят нотариусам совершать надписи с большей уверенностью, не опасаясь последующего обжалования собственных действий.

Как следует из наименования Федерального закона 405-ФЗ, он направлен на совершенствование порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Представляется, что с точки зрения залогодержателя описанная выше процедура внесудебного обращения взыскания изложена в законе недостаточно последовательно. Это может привести к сложностям ее применения на практике.

zakon.ru

обращение взыскания и реализация предмета залога

Настоящий блог является продолжением рассмотрения Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге».

В этой заметке будут рассмотрены некоторые выводы, которые сделал ВАС РФ в разделах  об обращении взыскания на предмет залога и реализации предмета залога.

1. Обращение взыскания на предмет залога

Защита прав залогодателя усиливается

В случае если залогодержатель обратил взыскание во внесудебном порядке на предмет залога с нарушением законодательства, залогодатель вправе предъявить иск к залогодержателю о пресечении действий по реализации заложенного имущества (пункт 20). Данное положение усиливает положение залогодателя, который помимо возможности применения после нарушения права виндикационного иска и иска о взыскании убытков (пункт 5), получает возможность защитить свои интересы уже на этапе нарушения. 

Внесудебное обращение взыскания становится труднее

Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате).

На практике возникла проблема: как можно подтвердить бесспорность требований? Может ли должник представить очевидно необоснованные возражения, тем самым заблокировав внесудебную реализацию заложенного имущества, или нотариус может оценить, насколько возражения весомы с точки зрения имеющихся документов?

ВАС РФ пошел по пути, который предоставляет должнику неограниченные возможности по блокированию внесудебной процедуры (пункт 21). В Постановлении говорится, что сам факт поступления возражений от должника свидетельствует о наличии спора.

В дополнение к этому довольно действенному средству ВАС РФ напомнил о наличии у залогодателей и иных заинтересованных лиц права потребовать пресечения действий по реализации заложенного имущества на основании статьи 12 ГК РФ.

Можно предположить, что с таким широким арсеналом средств защиты только мертвый залогодатель может допустить обращение взыскания на его имущество во внесудебном порядке.

Распоряжение заложенным имуществом упрощается

ВАС РФ ответил на еще одну практическую (и во многом теоретическую) проблему: каковы последствия отчуждения заложенного имущества без согласия залогодержателя, когда такое согласие требуется. В случае с залогом недвижимости этот вопрос более-менее урегулирован законом. Зато в отношении движимости определенности не было.

В Постановлении разъяснено: сделку по распоряжению предметом залога залогодатель оспорить не может, но может в соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ предъявить требование о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и об обращении взыскания на предмет залога (пункт 23).

Однако, как будет показано ниже, возможность обращения взыскания зависит от добросовестности приобретателя.

Вводится защита добросовестного приобретателя заложенного имущества

Приобретатель заложенного движимого имущества может не знать о залоге. Может ли залогодержатель обратить взыскание на такое имущество?

ВАС РФ применил аналогию права и, дополнив ее авторитетом ссылок на требования добросовестности, разумности и справедливости, указал: не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога (пункт 25). Аналогия с защитой добросовестного приобретателя от виндикационного иска очевидна.

Продолжая аналогию, ВАС РФ в том же пункте лишает добросовестного приобретателя защиты от взыскания, если заложенное имущество находилось во владении залогодержателя, но выбыло из владения последнего помимо его воли.

Усложняется взыскание при общей оценке заложенного имущества

Если в договоре о залоге дана общая оценка нескольких предметов залога (движимых или недвижимых), взыскание и реализация предмета залога осуществляется только в целом (пункт 27).

Интересно, что этот вывод суд делает со ссылкой на пункт 2 статьи 340 ГК РФ, в котором говорится о том, что по общему правилу залог распространяется на все имущество, входящее в имущественный комплекс. Такое токование выходит явно за пределы буквального и больше похоже на аналогию закона, использованную судом ранее в отношении добросовестных приобретателей.

Оговорюсь, что ВАС РФ допускает возможность обращения взыскания на часть предмета залога, однако доказывать такую возможность должен залогодатель.

2. Реализация предмета залога

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания: существенные условия

Способ реализации заложенного недвижимого имущества является существенным условием соглашения залогодержателя с залогодателем.

ВАС РФ дал неоднозначное толкование данного положения Закона об ипотеке применительно к случаю, когда договор содержит несколько способов внесудебной реализации имущества. Тогда указанное соглашение не может считаться заключённым (пункт 28).

Не понятно, что послужило основой для данного толкования, учитывая, что уже в следующем пункте Постановление допускает указание на несколько способов внесудебной реализации в соглашении, относящемся к движимому имуществу. В таком случае выбор конкретного принадлежит по общему правилу залогодателю. Кажется логичным, чтобы то же правило применялось и к недвижимости.

Внесудебная реализация усложнена

ВАС РФ ограничительно истолковал положения о внесудебной реализации заложенного имущества.

Пункт 2 статьи 28.1 Закона о залоге устанавливает, что внесудебная реализация движимого имущества может осуществляться посредством торгов либо по договору комиссии. По мнению ВАС РФ, в последнем случае комиссионер также должен выступать организатором торгов. Последнее не относится к реализации имущества, заложенного в связи с предпринимательской деятельностью, — его комиссионер может продать без торгов.

Очевидно, что ВАС РФ хотел в первом случае защитить интересы залогодателей-граждан, не искушенных в тонкостях оборота. Однако принесет ли это пользу, если в арбитражные суды такие споры все равно не попадут?

Следующее ограничение, введенное Постановлением, касается уже предпринимательских залогов (пункт 33). Реализация предмета залога (движимого имущества) путем его поступления в собственность залогодателя или продажи по договору комиссии без торгов возможна, только если залогодержатель владеет заложенной вещью.

Это означает, что если залогодержатель хочет оставить предмет залога за собой, он приобретает право собственности при условии приобретения владения данным имуществом. Если предмет продается, то право собственности к покупателю переходит с момента передачи вещи во владение.

Подчеркивая важность владения, ВАС РФ исходит из практических соображений: установление ориентиров, позволяющих залогодателю и третьим лицам легко определить, что обращение взыскания совершено и завершено. С другой стороны, это означает возведение принципа традиции в императивное правило, хотя статья 223 ГК РФ видит его в качестве диспозитивного правила, допуская передачу собственности в силу соглашения.

Уточнены правила оставления недвижимости у залогодержателя

Закон довольно скупо регулирует порядок оставления недвижимого имущества у залогодержателя, в связи с чем данные ВАС РФ разъяснения следует поприветствовать. Из них следует:

- отсутствие необходимости заключать договор купли-продажи при оставлении имущества у залогодержателя или реализации его третьим лицам;

- заявления залогодателя о регистрации перехода права собственности не требуется;

- для регистрации права собственности залогодержатель должен представить доказательства уведомления залогодателя о предстоящем обращении взыскания.

Реализация предмета залога во внесудебном порядке с нарушением правил об оценке

В Постановлении установлено, что если при реализации предмета залога во внесудебном порядке без проведения торгов были нарушены правила об оценке предмета залога, сделка по реализации заложенного имущества может быть оспорена заинтересованным лицом. При этом ВАС РФ указывает, что сделка является оспоримой и подлежит признанию судом недействительной, если будет доказано, что приобретатель заложенного имущества знал или должен был знать о том, что приобретаемое им имущество реализуется в качестве предмета залога с нарушением правил его оценки. Однако независимо от оспаривания сделки по реализации заложенного имущества залогодатель вправе предъявить залогодержателю требование о возмещении убытков, вызванных реализацией предмета залога с нарушением правил его оценки (пункт 38).

Данное положение Постановления оставляет двоякое впечатление. Во-первых, считается, что если с требованием о признании сделки недействительной может выступать любое заинтересованное лицо, сделка является ничтожной, а не оспоримой. В отношении оспоримой сделки требование могут заявить одна из её сторон или кто-либо из ограниченного круга лиц, перечисленных в законе. При этом срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной установлен в один год, а ничтожной — в три года. Тем самым ВАС РФ в целях стабилизации гражданского оборота и сокращения срока исковой давности пожертвовал своим прежним толкованием подобного вопроса (пункт 36 Постановления Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»). 

zakon.ru

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания

 Соглашение о внесудебном порядке взыскания №

 , именуемое(ый, ая) в дальнейшем , в лице  , действующего(ей) на основании ,

 , именуемое(ый, ая) в дальнейшем , в лице  , действующего(ей) на основании ,

 вместе именуемые Стороны, а индивидуально – Сторона,

заключили настоящее соглашение о внесудебном порядке взыскания на имущество, переданное в залог (далее по тексту – Соглашение) о нижеследующем:

1.

вправе удовлетворить свои требования за счет имущества, заложенного в соответствии с договором залога № от г., (далее по тексту – Предмет залога), заключенным между и , без обращения в суд (во внесудебном порядке).

2.

Предметом Соглашения является определение внесудебного порядка обращения взыскания на Предмет залога, переданного в соответствии с договором залога № от г. (далее по тексту - Договор), и перечисленного в Приложении № к Договору.

3.

Предмет залога по Договору обеспечивает своей стоимостью возможные требования по  в объеме: основные платежи, неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

4.

Взыскание на Предмет залога для удовлетворения требований может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного Договором обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.  

5.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное нарушение обеспеченного Договором обязательства крайне незначительно и размер требований явно несоразмерен стоимости Предмета залога. Нарушение обеспеченного Договором обязательства крайне незначительно и размер требований явно несоразмерен стоимости Предмета залога при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 (пять) процентов от размера оценки Предмета залога по Договору;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного Договором, составляет менее чем 3 (три) месяца. 

6.

При обращении взыскания на Предмет залога реализация Предмета залога осуществляется посредством продажи с торгов, либо посредством продажи Предмета залога по договору комиссии, заключенному между и комиссионером. В целях реализации Предмета залога вправе заключать от своего имени все необходимые для этого и соответствующие его правоспособности сделки, в том числе с организатором торгов, комиссионером и оценщиком, а также подписывать все необходимые для реализации Предмета залога документы, в том числе акты приема-передачи, передаточные распоряжения и т.д.

7.

Комиссионер по договору комиссии назначается самостоятельно.

8.

обязан направить уведомление о начале обращения взыскания на Предмет залога, содержащее указание о:

- названии Предмета залога;

- сумме, подлежащей уплате на основании обеспеченного залогом обязательства;

- способе реализации Предмета залога;

- начальной продажной цене Предмета залога.

9.

Реализация Предмета залога не допускается ранее истечения десяти дней со дня получения уведомления либо 45 (сорока пяти) дней со дня направления или организатором торгов такого уведомления , если этот срок истекает ранее.

Реализация Предмета залога должна быть осуществлена в разумный срок.

10.

Начальная продажная цена Предмета залога, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, если предусмотрено обязательное привлечение оценщика в соответствии с законодательством.

11.

Сумма вознаграждения организатора торгов или комиссионера, не превышающая трех процентов суммы, вырученной от реализации Предмета залога, удерживается из суммы, вырученной при реализации Предмета залога. Если вознаграждение организатора торгов или комиссионера превышает три процента от реализации Предмета залога, разница между вознаграждением, предусмотренным договором с организатором торгов или комиссионером, и тремя процентами от суммы, вырученной при реализации Предмета залога, не подлежит возмещению за счет стоимости Предмета залога и выплачивается за счет .

12.

При реализации Предмета залога с торгов организатор торгов объявляет их, не состоявшимися в случаях, если:

12.1.

В торгах приняли участие менее чем два покупателя.

12.2.

На торгах не осуществлено увеличение начальной продажной цены Предмета залога.

12.3.

Лицо, выигравшее торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

Торги должны быть объявлены не состоявшимися не позднее, чем на следующий день после дня, когда имело место какое-либо из указанных обстоятельств.

13.

В течение десяти дней после объявления торгов несостоявшимися по соглашению с вправе приобрести Предмет залога и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные Договором. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

14.

Если соглашение о приобретении Предмета залога  не состоялось, не позднее чем через месяц после даты проведения первых торгов проводятся повторные торги. Начальная продажная цена Предмета залога на повторных торгах, если их проведение вызвано причинами, указанными в п. 12.1, 12.2 Договора, снижается на пятнадцать процентов. При объявлении несостоявшимися повторных торгов вправе оставить Предмет залога за собой с оценкой его в сумме до десяти процентов ниже, чем начальная продажная цена на повторных торгах, если более высокая оценка не установлена соглашением Сторон.

15.

Если не воспользуется правом оставить за собой Предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, Договор прекращается. считается воспользовавшимся указанным правом, если в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися направит в письменной форме организатору торгов и или, если обращение взыскания осуществлялось в судебном порядке, организатору торгов, и судебному приставу-исполнителю заявление об оставлении Предмета залога за собой. Если к моменту оставления Предмета залога за собой, ему не известно место нахождения , уведомление передается лицу или органу, на которые законом возложены учет и (или) регистрация залогов данного вида движимого имущества. Если федеральным законом не предусматриваются учет и (или) регистрация залогов данного вида движимого имущества, нотариусу по последнему известному залогодержателю месту нахождения или месту жительства .

16.

Если сумма, вырученная при реализации Предмета залога, превышает размер обеспеченного Договором требования , разница возвращается . 

17.

Если сумма, вырученная при реализации Предмета залога, недостаточна для покрытия требования , он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на Договоре.

18.

обязан передать Предмет залога в течение  рабочих дней с даты получения соответствующего требования.

19.

обязан предоставить Предмет залога независимому оценщику для проведения оценки, по поручению , в течение  рабочих дней с даты получения соответствующего требования .

20.

Право собственности на Предмет залога, оставленный за собой , переходит к нему в момент передачи ему Предмета залога или, если Предмет залога к моменту направления организатору торгов заявления об оставлении Предмета залога за собой находится у , в момент направления указанного заявления, если законом не установлен иной момент возникновения права собственности на данный вид движимого имущества.

21.

Споры из Соглашения разрешаются в судебном порядке в .  

22.

Стороны признают, что если какое-либо из положений Соглашения становится недействительным в течение срока его действия вследствие изменения законодательства, остальные положения Соглашения обязательны для Сторон в течение срока действия Соглашения.

23.

Все изменения и дополнения к Соглашению действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны Сторонами.

24.

Соглашение вступает в силу с даты его подписания Сторонами и прекращает свое действие при наступлении одного из следующих событий: выполнение всех обязательств по Договору либо выполнение обязательств по .

25.

Соглашение составлено в  подлинных экземплярах на русском языке по одному для каждой из Сторон.

 : юридический адрес - ; почтовый адрес - ; тел. - ; факс - ; e-mail - ; ИНН - ; КПП - ; ОГРН - ; р/с -  в  к/с ; БИК .

 : юридический адрес - ; почтовый адрес - ; тел. - ; факс - ; e-mail - ; ИНН - ; КПП - ; ОГРН - ; р/с -  в  к/с ; БИК .

От имени __________  

От имени __________  

www.freshdoc.ru

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на заложенное имущество, по общему правилу, осуществляется в судебном порядке, но Законодатель предусмотрел и внесудебный порядок обращения взыскания. До принятия ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» №306-ФЗ от 30 декабря 2008 года, внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество был возможен исключительно на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодателем и залогодержателем и только после возникновения оснований для обращения взыскания. С принятием нового закона, изменен и порядок внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество. Новеллой является то, что соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, может быть заключено в любое время и обязательному нотариальному удостоверению не подлежит. Указанное соглашение может быть оформлено отдельным документом, или включено в сам договор залога как движимого, так и недвижимого имущества. Относительно соглашения, заключаемого между залогодателем и залогодержателем, Президиум ВАС РФ в п. 16 Информационного письма №90 от 28 января 2005 года «Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке», высказался следующим образом: «Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания является по своей природе гражданско-правовым договором, определяющим гражданские права и обязанности сторон. Такой договор может быть расторгнут по основаниям и в порядке, предусмотренным нормами ГК РФ». Но может ли соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество иметь силу без заключенного между сторонами договора залога?

«Соглашение может только изменить (дополнить, ограничить) или прекратить существо правоотношения, но не создать новое, т.е. в нем отсутствует свойственная договору способность порождать для сторон новые права и обязанности. Кроме того, в материальном праве термин «соглашение» используется для обозначения договоренностей, обслуживающих договорные отношения….»(1)

_________________________________________________ (1) «Договорное право: соглашение о подсудности, международной подсудности, примирительной процедуре, арбитражное (третейское) и мировое соглашения» (М.А. Рожкова, Н.Г. Елисеева, О.Ю. Скворцов) (под общей ред. М.А. Рожковой), (Статут, 2008).  Договоренность сторон относительно обращения взыскания на заложенное имущество изменяет лишь порядок обращения взыскания. Поэтому, если соглашение заключено между залогодателем и залогодержателем до подписания договора залога, то оно вступает в силу с момента заключения договора залога. Содержание соглашения, как и любого гражданско-правового договора, составляют его условия, которые в рассматриваемом нами случае ставятся в зависимость от объекта и субъекта. В соглашении об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество стороны могут предусмотреть 1) реализацию заложенного имущества в порядке, установленном в статье 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 2) приобретение заложенного имущества для себя с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой, 3) приобретение заложенного имущества для третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику. Закон не запрещает указывать в соглашении все три вида обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случая, когда предметом ипотеки является земельный участок. В таком соглашении стороны могут предусмотреть только реализацию заложенного земельного участка путем проведения открытого аукциона. Следует отметить, что в случае указания в соглашении нескольких видов обращения взыскания на заложенное имущество, то необходимо отразить, кто оставляет за собой право выбора. Существенными условиями соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество являются: 1) название заложенного по договору об ипотеке имущества, за счет которого удовлетворяются требования залогодержателя, 2) начальная продажная цена или порядок ее определения; 3) суммы, подлежащие уплате залогодержателю должником на основании обеспеченного ипотекой обязательства и договора об ипотеке, а если залогодателем является третье лицо - также и залогодателем; 4) способ реализации заложенного имущества либо условие о его приобретении залогодержателем; 5) известные сторонам на момент заключения соглашения предшествующие и последующие ипотеки данного имущества и имеющиеся в отношении этого имущества у третьих лиц вещные права и права пользования. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по последующему договору ипотеки действительно, если оно заключено с участием залогодержателей по предшествующим договорам об ипотеке. Что касается соглашения о внесудебном обращении взыскания на движимое имущество, то, следуя правовой норме п.п.5 п.6 статьи 349 ГК РФ, существенным условием соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное движимое имущество является установление порядка обращения взыскания на заложенное имущество. В случае, когда договор залога заключен между юридическими лицами и(или) индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств, стороны могут предусмотреть в соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное движимое имущество следующие положения: 1) реализацию предмета залога посредством продажи с торгов; 2) реализацию предмета залога посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером; 3) предмет залога поступает в собственность залогодержателя; 4) залогодержатель продает предмет залога третьему лицу без проведения торгов, в том числе посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного его залогом обязательства.

Если же договор залога заключен с физическими лицами, то при обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке, реализация предмета залога осуществляется только посредством продажи с торгов, либо по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером. Существенным условием соглашения о внесудебном обращении взыскания на заложенное движимое имущество является также указание начальной продажной цены заложенного имущества либо порядок ее определения (п.10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге»).  В связи с изменениями, в законодательстве отражен факт обязательного наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя при заключении соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке. Такое согласие может быть дано до заключения договора об ипотеке.  Закон не конкретизирует, в каком порядке должно быть оформлено согласие, включено ли оно в само соглашение, оформлено ли отдельным документом. Главное, чтобы это согласие на момент заключения соглашения между сторонами об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке уже было. Ввиду того, что Законодатель не определил правовую природу согласия, возникает много споров по его оформлению. Так, например, существует ряд мнений, что данное согласие является односторонней сделкой. С другой стороны не каждое согласие можно рассматривать как одностороннюю сделку. Еще В.А. Рясенцев писал, что «Нельзя смешивать со сделками волеизъявления, не имеющие целью, в отличие от сделок, установить, изменить или прекратить гражданские правоотношения»(2).

 _____________________________________________ (2) В.А. Рясенцев, «Представительство и сделки в Современном гражданском праве», Статут, стр. 478).  Рассматриваемое согласие является лишь одобрением залогодателя соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество или условий договора залога в части обращения взыскания на заложенное имущество, которые будут заключены после оформления согласия. При этом, одобрение исходит от лица, которое само является стороной заключаемых сделок.  Несмотря на то, что указанное согласие основано на норме закона, само оно, в отличие от соглашения, не порождает обычных для юридического факта последствий. Например, п.6 ст. 349 ГК РФ и п.1 статьи 55 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывают на взаимосвязь согласия с соглашением. Согласно этим нормам, если в отдельно оформленном согласии указан порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а в соглашении между залогодателем и залогодержателем этот порядок не установлен, обратить взыскание, как на движимое имущество, так и на недвижимое имущество, во внесудебном порядке будет невозможно. Поэтому очень важно, чтобы порядок обращения взыскания на заложенное имущество, который изложен в соглашении должен полностью совпадать с тем порядком обращения взыскания, который указан в отдельном согласии залогодателя, за исключением случаев, когда согласие изложено в самом соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания.  Возможность включения согласия залогодателя в само соглашение или договор залога можно определить путем применения судебной практики, сложившейся по использованию такой нормы закона, как п.2 ст. 615 ГК РФ. Дело в том, что в соответствии с этой нормой арендатор вправе сдавать арендованное имущество в субаренду (поднаем) и передавать свои права и обязанности по договору аренды другому лицу (перенайм) с согласия арендодателя. Президиум ВАС РФ в п.18 Информационного Письма №66 от 11 февраля 2002 года «Обзор практики разрешения споров, связанных с арендой» отметил, что «пункт 2 статьи 615 ГК РФ не устанавливает порядок и форму дачи арендодателем согласия на совершение арендатором сделок субаренды, перенайма и других, упомянутых в данном пункте. Следовательно, по воле сторон договора аренды согласие арендодателя может быть выражено в самом договоре». Порядок дачи согласия на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество законодательством также не определен. Но данное согласие подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Поэтому если стороны решат включить согласие залогодателя в само соглашение, то это соглашение будет подлежать обязательному нотариальному удостоверению и необходимость в оформлении отдельного согласия отпадет. Если же стороны придут к соглашению включить согласие залогодателя непосредственно в договор залога, в котором будет указано и соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания, то и договор залога в данном случае подлежит нотариальному удостоверению.

РУСИПОТЕКА, 01.03.2010  

rusipoteka.ru

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в рамках исполнительного производства.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество предполагает удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд на основании соглашения залогодержателя с залогодателем. При наличии такого соглашения судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство об обращении взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ, ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке осуществляется в соответствии со ст. 350.1 ГК РФ, ст. 55 Закона об ипотеке, чч. 1.1, 1.2 ст. 78 «Об исполнительном производстве».

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, реализуемого в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, судебный пристав-исполнитель исходит из следующего.

Часть 3 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает, что заложенное имущество реализуется в порядке, установленном ФЗ  «Об исполнительном производстве», с учетом особенностей, предусмотренных Законом об ипотеке, а также других федеральных законов, предусматривающих особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса в рамках исполнительного производства осуществляется с учетом положений ч. 1.2 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которой реализация предмета залога на основании ходатайства залогодержателя осуществляется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

При этом судебному приставу-исполнителю определяет начальную продажную цену заложенного имущества, руководствуясь положениями п. 7 ст. 349 ГК РФ и п. 10 ст. 59 Закона об ипотеке.

Особенностью обращения взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса является право взыскателя-залогодержателя самостоятельно (вне рамок исполнительного производства) осуществлять реализацию заложенного имущества либо ходатайствовать о реализации имущества судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Намерение взыскателя реализовать имущество в рамках исполнительного производства оформляется соответствующим ходатайством, которое подается судебному приставу-исполнителю в письменном виде и может быть включено в заявление о возбуждении исполнительного производства. Если ходатайство о реализации заложенного имущества в рамках исполнительного производства поступит от залогодержателя до передачи ему имущества должника для самостоятельной реализации, указанное ходатайство удовлетворяется.

В случае отсутствия данного ходатайства судебный пристав-исполнитель в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, на основании ч. 1.1 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» совершает следующие действия:

в отношении заложенного движимого имущества — изымает заложенное имущество у залогодателя (с составлением акта изъятия имущества) и передает залогодержателю соответствующий предмет залога и документы по акту приема-передачи для последующей реализации имущества. После подписания данного акта приема-передачи судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 Закона;

в отношении заложенных ценных бумаг — налагает арест в соответствии со ст. 82 ФЗ «Об исполнительном производстве», передает соответствующий предмет залога и (или) документы по акту приема-передачи залогодержателю для последующей реализации имущества. После подписания данного акта приема-передачи судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»;

в отношении заложенного недвижимого имущества — выносит постановление о наложении ареста на предмет залога, направляет это постановление в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, принимает меры по охране имущества, передает соответствующие документы залогодержателю для последующей реализации имущества. При передаче залогодержателю для самостоятельной реализации документов в отношении заложенного недвижимого имущества судебный пристав-исполнитель предлагает залогодержателю сообщать о ходе реализации имущества должника. Исполнительное производство с учетом необходимости организации охраны заложенного недвижимого имущества оканчивается после завершения процедуры реализации на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Реализация заложенного имущества во внесудебном порядке осуществляется залогодержателем в соответствии с ГК РФ, Законом об ипотеке.

Залогодержатель, оставивший за собой заложенное имущество вне рамок исполнительного производства, самостоятельно обращается в регистрирующий орган для регистрации перехода права собственности (п. 4 ст. 8.1 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Федерального закона от 21.07.1997 N 1 22-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество сделок с ним»).

juristic.pro

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физлица

Гражданский кодекс РФ определяет в ст. 336, что предметом залога может быть различное имущество, включая вещи и имущественные права, если только данное имущество не относится к категории, на которую не допускается обращение взыскания. В этой статье мы рассмотрим, как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица и какие факторы при этом необходимо учитывать.

Наиболее часто при кредитовании физических лиц в качестве имущества, которое банк берет в залог, выступает автомобиль или объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Обращение взыскания на имущество, находящееся в залоге у банка, может быть как во внесудебном порядке, так и через суд.

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица

При каких условиях может быть обращено взыскание на залоговое имущество

Если заемщик не исполняет или исполняет недолжным образом взятые на себя обязательства по кредиту, то для удовлетворения своих законных требований банк может обратить взыскание на имущество, которое по условиям договора является предметом залога. В том числе взыскание на заложенное имущество банк имеет право обратить в случае, когда в отношении заемщика вводятся процедуры, применяемые при банкротстве. Данный порядок определен в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (п. 1 ст. 50) и в п. 1 ст. 348 ГК РФ.

Однако банк прибегает к взысканию задолженности за счет имущества, находящегося в залоге только в крайних случаях. Сначала банк пытается добиться от заемщика исполнения обязательств по договору всеми другими способами, в том числе действуя через поручителя, если поручитель участвует в договоре.

Законодательством (п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ) введено ограничение на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, когда сумма задолженности перед банком несоразмерна стоимости имущества, находящегося в залоге. Несоразмерность определяется при наличии следующих условий:

  • Если сумма задолженности меньше, чем 5% от стоимости заложенного имущества;
  • Если просрочка в исполнении обязательств заемщика по кредиту составила менее трех месяцев.

Кредитование физических лиц подразумевает, что заемщик исполняет свои обязательства перед банком-кредитором путем внесения периодических платежей.

При этом право на обращение взыскание на заложенное имущество возникает у кредитора только если заемщик нарушил сроки внесения платежей больше, чем три раза в течение года до обращения кредитора в суд или до даты направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке. При этом, согласно Закона № 102-ФЗ (п. 5 ст. 54.1) и ГК РФ (п. 3 ст. 348) незначительность допущенной просрочки во внимание не принимается.

Может сложиться такая ситуация, что у одного заемщика имеется несколько кредитных обязательств перед разными кредиторами. В этом случае преимущество в удовлетворении своих законных требований за счет имущества в залоге находится у того кредитора, который является залогодержателем согласно договора (см. ГК РФ (п. 1 ст. 334), Закон № 102-ФЗ (п. 1 ст. 1) и п. 5 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 26 апреля 2017 г.).

Порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, во внесудебном порядке

Если стороны кредитного договора (залогодатель и залогодержатель) заключили соглашение о том, что они допускают внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, и условие о внесудебном порядке взыскания было внесено в договор залога (см. п. 1 ст. 339, п. п. 2, 4 ст. 349 ГК РФ), внесудебная форма обращения взыскания в этом случае будет действительна.

Внесудебный порядок не может быть применен, только если предметом залога выступает единственное жилое помещение, собственником которого выступает заемщик. Однако, если после возникновения оснований для обращения взыскания между сторонами было заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке, это ограничение снимается (см. п. 3 ст. 349 ГК РФ).

Взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица

Соглашение или договор залога должны иметь раздел, в котором указывается способ реализации заложенного имущества и начальная продажная цена или стоимость данного имущества, а также порядок ее определения при необходимости (см. п. 7 ст. 349 ГК РФ).

В качестве примера рассмотрим достаточно часто встречающийся порядок обращения взыскания на транспортное средство, находящееся в залоге у банка.

1. Первым делом банк должен провести предусмотренный комплекс мероприятий для погашения заемщиком своих обязательств самостоятельно или, если в договоре предусмотрены поручители – с их помощью. Банк обращает особое внимание, как заемщика, так и залогодателя, если это не одно и то же лицо, на свое право обратить взыскание на предмет залога. Для этого банк рассылает уведомления и требования о погашении задолженности перед кредитором.

2. Если данные мероприятия эффекта не возымели, банк в соответствии с п. 8 ст. 349 ГК РФ направит залогодателю и заемщику уведомление о начале обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге.

В уведомлении обычно указываются следующие данные:

  • Указание на обязательство, подлежащее погашению, например, указываются реквизиты кредитного договора;
  • Указываются реквизиты договора залога;
  • Предмет залога;
  • Указывается способ реализации предмета залога, например продажа с торгов, согласно п. 1 ст. 350.1 ГК РФ;
  • Указывается начальная продажная цена предмета залога.

После получения заемщиком и залогодателем уведомления о начале обращения взыскания собственно реализация имущества должна начаться не раньше, чем пройдет 10 дней, если иной срок не указан в соглашении (см. п. 8 ст. 349 ГК РФ).

3. Согласно п. 4 ст. 350.1 ГК РФ, происходит передача предмета залога и всей документации по нему от залогодателя к банку, по акту приема-передачи.

4. Следующим шагом банк в соответствии с п. 1 ст. 350.2 ГК РФ уведомляет заемщика и залогодателя о дате, времени и месте проведения торгов.

При нотариально заверенном договоре залога, в котором прописано условие о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, само обращение осуществляется по исполнительной надписи нотариуса в соответствии с п. 6 ст. 349 ГК РФ.

5. Следующий этап – продажа имущества с торгов, в соответствии с п. 1 ст. 350.1 ГК РФ.

Дальше все зависит от результата торгов. Если торги были признаны состоявшимися, сумма реализации имущества идет в зачет суммы долга перед банком в порядке, указанном в п. 3 ст. 334 ГК РФ. При этом, если:

  • Вырученная сумма больше, чем требуется для полного погашения долга заемщика перед банком, разница будет возвращена залогодателю;
  • Вырученной суммы недостаточно для погашения долга. В этом случае банк имеет право удовлетворить требование о погашении долга за счет другого имущества, собственником которого является заемщик.

Если же торги не состоялись, у банка остается право приобретения заложенного имущества по соглашению с залогодателем и зачета своих требований в счет покупной цены. Если соглашения такого рода у банка с залогодателем нет, торги проводятся повторно. Если и в этот раз торги не состоятся, банк может оставить предмет залога за собой. Однако, в соответствии с п. п. 4 – 6 ст. 350.2 ГК РФ, если банк не воспользуется правом оставить у себя предмет залога в течение месяца с момента объявления повторных торгов несостоявшимися, залог прекращается.

Порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, через суд

Говоря о том, как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица, следует принять во внимание тот факт, что согласно ГК РФ (п. 1 ст. 349) банк имеет право предъявить требование об обращении взыскания на имущество в залоге в суд даже в случае, когда стороны заключили соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество.

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физлица

Рассмотрим порядок обращения взыскания на имущество в залоге через суд.

  1. Первый шаг соответствует шагу 1 из пункта 2;
  2. Вторым шагом банк подает иск в суд. Также в целях обеспечения иска по заявлению банка суд может наложить арест на имущество, находящееся в залоге, согласно ГПК РФ (ч. 1 ст. 131, ч. 1 ст. 140).
  3. Согласно п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, суд проводит разбирательство и выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество. Залогодатель при этом может подать в суд заявление с просьбой отсрочить реализацию предмета залога с указанием уважительных причин для этого. Суд имеет право отсрочить реализацию на срок до одного года. Заемщик на период отсрочки не освобождается от обязательств по кредиту и должен выплачивать проценты по кредиту и штрафные санкции за просрочку, согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ и п. 3 ст. 54 Закона № 102-ФЗ.
  4. Получив исполнительный лист, судебный пристав-исполнитель, согласно Закона № 229-ФЗ от 02 октября 2007 г. (ч. 1 ст. 30) и ч. 1 ст. 428 ГПК РФ возбуждает исполнительное производство.
  5. Предмет залога и сопровождающие его документы изымаются судебным приставом у залогодателя. Если предметом залога является недвижимость, изымаются только документы, необходимые для реализации объекта недвижимости с торгов, согласно ч. 1 ст. 84 Закона № 229-ФЗ.
  6. Если предметом залога выступает любое имущество, кроме недвижимости, при реализации этого предмета с торгов сведения о дате проведения торгов, времени и месте направляются в виде письменного уведомления в адрес залогодержателя, залогодателя и должника не позднее 10 дней до даты проведения торгов. Если же предмет залога – объект недвижимого имущества, сведения о проведении торгов должны быть опубликованы в периодическом издании субъекта РФ и на соответствующем официальном сайте (см. п. 9 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 12 июля 2017 г., п. 1 ст. 350.2, п. 4 ст. 449.1 ГК РФ, Закон № 102-ФЗ (п. 3 ст. 57) и п. 2 Правил, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 66 от 30 января 2013 г.).
  7. Далее в соответствии со ст. 449.1 ГК РФ и ст. ст. 56 и 57 Закона № 102-ФЗ имущество реализуется с публичных торгов.

При состоявшихся торгах непогашенные обязательства заемщика перед банком погашаются за счет суммы, вырученной от реализации на торгах предмета залога. Порядок погашения указан в ГК РФ (п. 3 ст. 334) и в п. 1 ст. 59 Закона № 102-ФЗ:

  • Сумма, вырученная от продажи предмета залога, уменьшается на сумму вознаграждения для организатора торгов. Если на торгах реализуется недвижимость, эта сумма не может быть больше, чем 3% от вырученной суммы;
  • Если в результате проведения торгов вырученной суммы не достаточно для полного погашения обязательств заемщика, банк может удовлетворить свои требования за счет другого имущества, принадлежащего заемщику на правах собственности.
  • Если же вырученная сумма превышает требуемую сумму для погашения задолженности, разница будет возвращена залогодателю.

Если торги будут признаны несостоявшимися, порядок действий будет соответствовать указанному нами в последнем абзаце п. 2 (см. п. п. 2 – 5 ст. 58 Закона № 102-ФЗ).

Если банк обратил взыскание на предмет залога, у залогодателя остается право в любое время до начала реализации заложенного имущества прекратить взыскание путем исполнения обязательства заемщика перед банком, обеспеченного залогом и возмещения всех расходов банка, которые были понесены им при обращении взыскания на предмет залога в соответствии с п. 4 ст. 348 ГК РФ.

Если заемщик не имеет возможности погасить взятые на себя обязательства по кредиту из-за материальных трудностей, у него остается право обращения в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита. Этот шаг может предотвратить обращение взыскания банком на имущество, находящееся у него в залоге. Другим шагом заемщика может быть просьба к банку о предоставлении возможности самостоятельной реализации предмета залога с целью сэкономить на расходах на организатора торгов и выручить большую сумму, чем при обращении взыскания принудительно. Этот порядок указан в п. 5 Основных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.

www.papabankir.ru

Статья 349 ГК РФ. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.

6. Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

7. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю при условии, что соглашением не предусмотрено иное.

8. Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.

Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.

www.zakonrf.info