Могут ли забрать единственное жилье при банкротстве физического лица: Единственное жилье и долги, как они связаны

Содержание

Отберут ли единственное жилье при банкротстве физического лица

Граждане нередко не решаются объявить себя банкротом, так как есть риск потерять квартиру. У некоторых возникает вопрос, не продадут ли их единственное жилье в счет уплаты накопившихся долгов. В статье мы рассмотрим, могут ли забрать квартиру при банкротстве, если это совместное имущество мужа и жены, и заберут ли жилье в ипотеке, признанное единственным.

Что будет с имуществом должника при банкротстве

В ходе рассмотрения банкротного дела суд произведет учет всего существующего имущества должника. В список входят:

Что входит в конкурсную массу

Наличные средства

Деньги, которые находятся на счетах и депозитах

Ценные бумаги

Доли в обществах

Движимое имущество, включая транспортные средства

Недвижимость

Другие имущественные права

Все, представляющее собой какую-то ценность, может быть зачислено в такой список. Это не говорит о том, что совершенно любые права и объекты будут реализованы на торгах. Суд оценит их с учетом потребности как всех членов семьи, так и самого должника. В итоге некоторые объекты могут исключить из конкурсной массы.

Важно! Имущество будет продано в случае, если к должнику не получится применить процедуру реструктуризации. Реализуется не вся собственность, а только та, денежных средств с продажи которой будет достаточно для того, чтобы погасить имеющиеся обязательства перед кредиторами. Могут ли забрать единственное жилье за долги по кредитам, станет ясно заранее. Суд либо вообще не станет включать его в конкурсную массу, либо попробует погасить долги за счет иного имущества.

Как защищаются права должников

Права должников защищаются действующим российским законодательством. Этот вопрос регулируется Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), а также ФЗ “О несостоятельности (банкротстве). Нельзя отнять у гражданина его единственное жилье. Точнее, забрать-то за долги его можно, однако только в ряде случаев.

Как правило, жилье, признанное единственным, остается у владельца. Его могут реализовать в случае, если оно куплено по договору ипотечного кредита. Также реализация единственного жилья должника возможна, если речь идет о роскоши. Правда, взамен дома или квартиры, способных покрыть потребности должника и его членов семьи, приобретается другой объект.

Пример

В ходе дела по банкротству финансовый управляющий провел собрание кредиторов. На нем было принято решение передать должнику в собственность квартиру площадью 31,7 кв. м. После ее покупки и регистрации на должника в конкурсную массу включили единственную до данного момента квартиру должника площадью 147,3 кв. м. Суд признал законность этих действий (см. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.05.2020, №Ф09-8742/2018, дело №А60-56649/2017).

Признаки и виды единственного жилья

Для того, чтобы понять, могут ли забрать единственное жилое имущество за долги, необходимо определиться с тем, какие именно объекты относятся к такой категории. Среди признаков таких помещений:

пригодность к проживанию;

принадлежность должнику на праве собственности;

принадлежность к жилым помещениям.

К жилью не следует относить гаражи, дачи, складские помещения и пр. Сюда входят только комнаты, квартиры, дома и части таких жилищ.

Если же должник обладает одновременно несколькими объектами, то суду нужно будет решать, какой конкретно оставить за банкротом после продажи имущества. Законом не установлены четкие критерии, а потому суд рассматривает каждый случай в индивидуальном порядке. Чаще всего выбирается жилье, максимально подходящее по состоянию и рекомендуемой площади.

Фото: Этапы реализации имущества

Не будет продаваться с торгов обычная квартира стандартных размеров, здесь опасаться нечего. А вот если это объект площадью, намного превышающей нормы, то такая недвижимость очень даже может быть продана при соблюдении процедуры, а также при обеспечении гражданину приобретения взамен другого жилья.

️ Если квартира куплена в ипотеку

Квартиры/дома, приобретенные по ипотечному кредиту, отличаются некоторыми особенностями:

выступают в качестве обеспечительной меры;

находятся в залоге у кредитора.

Фото: Этапы банкротства при наличии ипотеки

Поэтому если жилое имущество приобреталось в ипотеку, запрет на его продажу привел бы к нарушению прав залогодержателя. На практике это могло бы привести к тому, что кредитные организации не выдавали бы заемные средства лицам без жилых помещений в собственности.

Важно! При продаже ипотечной квартиры надо учитывать, что деньги, вырученные от ее реализации, пойдут на погашение долга перед залогодержателем. Если есть другие кредиторы, они получат средства только в том случае, когда деньги останутся после удовлетворения требований первого.

Совместное имущество супругов при банкротстве

Первое, чем занимается суд в случае с инициацией процедуры банкротства — описывает все имущество должника, таким образом формируя конкурсную массу. Тут следует учесть тот факт, что ряд объектов, формальным владельцем которых является супруг, принадлежат поровну и мужу, и жене (либо в других пропорциях, прописанных в брачном договоре).

Также важно разобраться, вправе ли банк забрать жилье, принадлежащее и жене, и мужу, но записано на одного из них, если другой жилой недвижимости у супругов нет. Если объект недвижимости был куплен с помощью ипотеки, то да, такое право у кредитной организации есть. Однако в таком случае в обязательном порядке учитываются права второго супруга, также являющегося собственником. Он может требовать взыскания компенсации за свою часть после реализации жилья.

Существует несколько оснований, позволяющих исключить имущество, являющееся совместно нажитым, из конкурсной массы. Перечислим их. Имущество:

приобретено за счет личных средств. В том числе, за счет продажи объекта, который был получен в дар;

указано в брачном договоре как личное имущество;

получено безвозмездно. В частности, по договору дарения или по наследству.

Банк не вправе претендовать на продажу подобного имущества, даже если оно не единственное.

Наши юристы подготовили унифицированный бланк ходатайства об исключении имущества из списка того, что может быть реализовано впоследствии на торгах:

Образец заявления

Заявление об исключении жилья из конкурсной массы

Скачать

Как банкрот может сохранить квартиру

Существуют способы сохранения объектов жилой недвижимости. Итак, вы можете:

Продать недвижимое имущество заблаговременно. Сразу отметим, что этот метод — рискованный, а потому не нужно массово его использовать. Учитывайте, что сделку могут отменить и привлечь продавца к ответственности за сокрытие имущества.

Договориться с кредиторами. К примеру, предложить реструктуризацию. Иногда это позволяет закрыть долг без процедуры банкротства.

Зарегистрировать супруга и детей на территории жилья. Шанс на то, чтобы сохранить жилье, возрастает, если выделить родным свои доли.

Заключить брачный договор. О нем следует предупредить всех кредиторов. Лучше заранее оформлять документ, иначе его могут признать фиктивным.

Имеют ли право судебные приставы отобрать единственное жилье? Да, они вправе сделать это основании действующего российского законодательства. Как и суд, рассматривая банкротное дело. Однако вышеперечисленные способы могут увеличить шансы на сохранение объекта недвижимости в собственности.

Нередко потенциальные банкроты интересуются, может ли банк отобрать их жилье, если никакой другой недвижимости, пригодной для проживания, у них больше нет. Конечно, он не может сделать это просто так самостоятельно, но вот в рамках судебной процедуры может. Правда, только при определенных обстоятельствах. Одним из самых распространенных случаев является реализация ипотечной квартиры. Также существует вероятность продажи жилья, сильно превышающего нормы в перерасчете на каждого проживающего в нем. В прочих случаях единственной недвижимости ничего не может угрожать.

Судебная практика: исключение дома из конкурсной массы

Арбитражный суд признал гражданку Синицину О.А. банкротом, в связи с чем ввел в отношении нее процедуру реализации ее имущества. Финансовый управляющий в ходе инвентаризации имущества должника включил в конкурсную массу дом и земельный участок под ним, принадлежащие Синициной О.А. Женщина обратилась в суд с просьбой исключить названное имущество из конкурсной массы, так как дом — единственное помещение, которое годится для проживания. Судом было установлено, что дом и участок зарегистрированы за истицей на праве собственности. Какой-то другой жилой недвижимости у должника нет. Перечисленные спорные объекты не являются предметом ипотеки. Дом построен женщиной самостоятельно на принадлежащем ей земельном участке, который был выделен ей в связи с нахождением в составе садоводческого товарищества. Суд в итоге присвоил жилому дому статус единственного жилья, и данная недвижимость была из конкурсной массы исключена (Определение Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 3 марта 2017 г. по делу №А79-10916/2015).

Читайте также
Банкротство физических лиц

Частые вопросы

Что можно считать единственным жильем должника?

Таковым считается помещение, квартира или дом, где зарегистрирован и проживает должник с семьей, если в собственности нет иной жилой недвижимости.

Что станет с единственным жильем при банкротстве физ лица, его отнимут?

Такая недвижимость не может быть изъята в процессе банкротства, причем не имеет значения, была ли она нажито совместно или нет.

Может ли банкрот продать единственное жилье?

Если в ходе процедуры банкротства оно продано быть не может, то после ее завершения банкрот имеет право продать такую недвижимость.

Заключение эксперта

Давайте, подведем итоги. Единственное жилье при банкротстве физического лица – это жилье, которое находится в собственности должника и является единственным помещением, пригодным для жизни в нем. Такое жилье, которое принадлежит должнику, нельзя реализовывать на торгах. Такие же правила распространяются и на объекты жилой недвижимости, находящейся в совместной собственности супругов. Если такое жилье приобретено в ипотеку, и кредит не погашен, то оно реализуется на торгах без всяких ограничений. Затем 80% от вырученных денежных средств перечисляются кредитной организации в счет погашения задолженности по кредиту. Чтобы сохранить в собственности жилье, которое было признано единственным, должнику надлежит подать соответствующее ходатайство об исключении из конкурсной массы имущества. На основании судебного определения квартира получит имущественный иммунитет и останется у гражданина после завершения банкротства. Если у должника — несколько квартир, то при банкротстве ему удастся сохранить лишь одну. Остальные будут проданы на торгах, чтобы погасить долги перед кредиторами.

Публикуем только проверенную информацию

Автор статьи

Кайдашов Игорь Георгиевич

Юрист по банкротству

Стаж 25 лет

Консультаций 2000

Опытный эксперт по вопросам банкротства как физических, так и юридических лиц. Обладая глубокими знаниями в области арбитражного процесса, помогает клиентам сориентироваться в законодательстве и найти оптимальные пути решения проблемы.

Как должнику сохранить жилье при банкротстве

Вакина Ольга

Адвокат АП г. Москвы, КА «Юрком», заместитель председателя МОД «Союз пешеходов»

11 марта 2021

Советы

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Единственное жилье заберут только у ипотечников и недобросовестных должников. А вот что будет, если в жилом помещении добросовестного должника квадратных метров больше, чем нужно для нормального существования, или у него две квартиры?

Банкротство – это процедура, в которой цель гражданина – списать долги, а цель кредитора – получить как можно большее удовлетворение своих требований за счет конкурсной массы (т.е. имущества должника, принадлежащего ему на день признания его банкротом).

В предыдущей статье «Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве» я рассказала о том, в каких случаях машина исключается из конкурсной массы, а в каких – нет. В этой статье речь пойдет о жилье должника. Рассмотрим ситуации, когда у него в собственности одна квартира и когда две или больше.

Оставят ли должнику единственное жилье?

По общему правилу единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом. Это значит, что его не могут у вас забрать.

Жилье подлежит исключению из конкурсной массы, если соблюдены одновременно следующие условия:

жилье принадлежит на праве собственности должнику;

должник и члены его семьи совместно проживают в нем;

для должника и членов его семьи жилье является единственным пригодным для постоянного проживания.

А жилье ипотечников продадут с торгов?

Исключение из описанного выше правила – ипотека. Залоговую недвижимость продадут с торгов, а вас выселят. Даже проживание там детей, стариков или инвалидов не спасет.

Однако 25 декабря 2018 г. Пленум Верховного Суда РФ утвердил Постановление № 48, благодаря которому у ипотечников появился шанс (подробнее о постановлении – в новости «ВС дал разъяснения о формировании конкурсной массы при банкротстве граждан»).

Должнику оставят единственное жилье, обремененное залогом, если:

кредитор, у которого в залоге это жилье, не предъявил требование к должнику в процедуре банкротства в установленный срок*, а суд отказался этот срок восстановить;

при этом должник освобожден от дальнейшего исполнения обязательств.

* Кредитор должен обратиться с требованием в течение двух месяцев с даты опубликования в газете «Коммерсантъ» сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. Если этот срок пропущен, суд может его восстановить.

После завершения процедуры залог прекращается. Кредитор не вправе удовлетворять свои требования за счет такого жилья вне рамок дела о банкротстве.

За недобросовестность лишат жилья?

Теперь рассмотрим случаи, когда единственное жилье все-таки включают в конкурсную массу и продают с торгов. Все эти случаи объединяет один факт – недобросовестность должника.

1. Должник искусственно создал условия для придания недвижимости статуса единственного жилья.

Например, до банкротства должник распродал все жилые помещения, принадлежавшие ему на праве собственности. Это привело к тому, что у оставшейся квартиры появился исполнительский иммунитет (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 2 декабря 2019 г. по делу № А76-11986/2016).

2. Должник пытался скрыть свое единственное жилье до банкротства с целью избежать включения его в конкурсную массу.

Например, должник продал свое единственное жилье до банкротства, но сделка по отчуждению квартиры была признана недействительной. Только после этого должник зарегистрировался в спорной недвижимости и подал ходатайство об исключении ее из конкурсной массы как единственного жилья. Указанные действия должника суд расценит как недобросовестность и откажет в исключении (постановление Арбитражного суда Московского округа от 13 декабря 2018 г. № Ф05-9957/2018 по делу № А40-151757/16; постановление Арбитражного суда Московского округа от 30 декабря 2019 г. № Ф05‐4080/2019 по делу № А40‐150188/2017).

3. Должник и члены его семьи в спорной квартире не проживали (постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 19 ноября 2020 г. № 10АП-13361/2020 по делу № А41-62628/2018; постановление Арбитражного суда Московского округа от 31 октября 2019 г. № Ф05-7254/2018 по делу № А40-208211/2017).

4. Жилье приобретено на денежные средства, полученные преступным путем (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31 августа 2020 г. № Ф04-2555/2018 по делу № А03-12052/2016; постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 февраля 2019 г. № 09АП-71272/2018 по делу № А40-181257/17).

Исключат ли единственное жилье из конкурсной массы, если количество квадратных метров превышает установленную норму?

Тот факт, что площадь жилья должника больше установленной нормы площади жилого помещения, сам по себе не является основанием для отказа в исключении имущества из конкурсной массы. Кроме того, законодательно не установлены правила определения недвижимости, превышающей уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище. Также для таких лиц не предусмотрены гарантии сохранения жилищных условий, необходимых для нормального существования.

(Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 декабря 2018 г. № 19АП-2299/2018 по делу № А08-9374/2016; постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 сентября 2019 г. № Ф08-8457/2019 по делу № А53-19267/2018; постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18 ноября 2020 г. № Ф09-7023/20.)

(Прим. ред.: о тенденциях 2021 г. в судебной практике читайте в статье «5-тысячный кредит превратился в 35-миллионный долг»).

Если у должника две квартиры или больше, какую из них заберут?

По данному вопросу судебная практика разнится. Порой могут продать квартиру площадью 40 кв. м и оставить должнику ту, в которой 150 кв. м, а иногда наоборот. Все зависит от конкретных обстоятельств: в какой из квартир должник проживает, сколько членов семьи с ним живут и др.

Могу ли я сохранить свой дом, если я объявлю себя банкротом?

Home > Банкротство > Можете ли вы подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом?

Банкротство — это огромный финансовый шаг, но в большинстве случаев он позволяет вам сохранить свой дом.

Но, несмотря на то, что есть способы защитить свой дом при подаче заявления о банкротстве, это не означает, что вы автоматически сохраните его.

Подача заявления о банкротстве требует сложного баланса между тем, что вы должны, тем, что у вас есть, и тем, что вы можете позволить себе заплатить. Подача документов без потери дома сводится к трем вещам:

Какой тип банкротства вы подаете?
Вы в курсе платежей по ипотеке?
Сколько акций у вас есть в вашем доме?

Хорошая новость заключается в том, что банкротство может защитить ваш дом, отсрочив обращение взыскания. Глава 13 о банкротстве предназначена для того, чтобы вы могли сохранить свой дом, даже если вы просрочили платежи. Если вы сохраните свой дом после подачи заявки на Главу 7, тот факт, что другие долги будут погашены, должен облегчить выплату ипотеки.

Имейте в виду, когда мы углубляемся в подробности, что банкротство — это второй шанс для людей, у которых больше долгов, чем они могут выплатить. Законы о банкротстве были созданы с пониманием того, что нет никаких плюсов в том, чтобы выставить кого-то на улицу, и суды по делам о банкротстве работают над тем, чтобы этого не произошло.

«Основная идея состоит в том, чтобы сохранить хотя бы минимальный уровень жизни», — сказала Ариана Холтшлаг из чикагской юридической группы Factor. «Люди почувствуют некоторое облегчение, когда объявят о банкротстве и перестанут беспокоить коллекторов, но это огромное облегчение, когда принято окончательное решение и люди понимают, что они не потеряют свой дом» 9.0003

Итак, помощь в сохранении дома в случае банкротства существует.

С другой стороны, погашение долга — это обязательство, и с ним не связан вариант «бесплатного дома». Ни один иск о банкротстве не прощает первичную ипотеку.

Суть в том, что если вы хотите остаться в своем доме, вам все равно придется платить по ипотеке.

Различные способы подачи заявления о банкротстве

Банкротство — это процесс, в ходе которого суд решает, как лучше всего выплатить лицу с непомерной задолженностью, учитывая его активы. Решением может быть глава 7, которая списывает долги, но также ликвидирует активы, хотя и не все активы человека. Глава 13 о банкротстве позволяет человеку сохранить свои активы, но накладывает на них строгий план погашения.

Независимо от того, по какому типу вы подаете заявление, суд автоматически приостанавливает действие любого иска о лишении права выкупа. Это означает, что если на ваш дом было обращено взыскание, эта процедура будет остановлена, поскольку суд определит вашу платежеспособность. Однако это не означает, что вы автоматически сохраняете свой дом.

При обоих типах банкротства существует освобождение от уплаты налога на имущество, что позволяет защитить часть капитала, который вы построили. Это еще один элемент банкротства, призванный облегчить сохранение вашего дома. Каждый тип банкротства — это совершенно другой процесс, но в каждом из них идея освобождения заключается в том, что человеку необходимо защитить некоторые важные активы, чтобы выжить. Есть также исключения для хранения вашего автомобиля и других необходимых вещей. Суммы варьируются в зависимости от штата, но типы вещей, которые вы можете освободить, ограничены тем, что вам нужно. Предметов роскоши в списке нет.

Федеральное правительство, а также 42 штата имеют освобождение от уплаты налога на недвижимость, которое позволяет лицу, подающему заявление о банкротстве, защитить определенную часть собственного капитала в доме. Федеральное освобождение, которое меняется каждые три года, составляет 25 150 долларов США до апреля 2022 года. Освобождения штата могут быть выше или ниже. В 19 штатах и округе Колумбия лицо, подающее заявление о банкротстве, может выбрать либо освобождение штата, либо федеральное. В других штатах требуется, чтобы лицо использовало освобождение штата.

Вы должны прожить в штате, в этом доме, в течение 40 месяцев, в общем, чтобы претендовать на освобождение штата. Ознакомьтесь с правилами вашего штата, чтобы узнать подробности.

Как ваш собственный капитал повлияет на вас в случае банкротства

Рыночная стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны за него, представляет собой собственный капитал. Допустим, рыночная стоимость вашего дома составляет 250 000 долларов. Вы должны банку 195000 долларов. Это означает, что у вас есть 55 000 долларов в собственном капитале. Другими словами, если вы продадите свой дом завтра, после того, как вы выплатите то, что должны, вы получите 55 000 долларов. Долг за ваш дом включает в себя не только ипотеку, но и любые ссуды или кредитные линии, которые у вас могут быть, а также залоговые права.

Освобождение усадьбы защищает справедливость до определенного момента. В приведенном выше примере, если в вашем штате было освобождение от налога на 50 000 долларов, то суд по делам о банкротстве будет рассматривать только то, что последовало за этим, как собственный капитал — 5 000 долларов. Это упрощение для пояснений — также вычитаются сборы для банка и доверительного управляющего, так что на самом деле они будут меньше. Если бы вы использовали федеральное освобождение, освобождение составляло бы 29 850 долларов США за вычетом сборов. Если вы живете в штате, который позволяет вам использовать только освобождение штата, а освобождение штата меньше, скажем, 10 000 долларов, суд рассмотрит 45 000 долларов в качестве капитала за вычетом сборов.

В случае банкротства по главе 7 суд рассмотрит то, что у вас было в капитале после освобождения, чтобы погасить ваши долги. Если ваш капитал после освобождения будет небольшим или нулевым, вам, вероятно, будет разрешено оставить свой дом, поскольку его продажа не принесет много денег. Вам даже не нужно освобождение, если вы должны за свой дом больше, чем он стоит. С другой стороны, если у вас много собственного капитала, суд по делам о банкротстве может решить, что вы должны продать свой дом, чтобы расплатиться с кредиторами.

При банкротстве по главе 13 доля в вашем доме также является фактором и фигурирует в сумме, которую вы можете заплатить своим необеспеченным кредиторам. Это немного сбивает с толку, но, по сути, суд суммирует ваши активы и решает, сколько пойдет на оплату необеспеченного долга, как компании, выпускающие кредитные карты. Освобождение усадьбы снизит сумму вашего собственного капитала — суд будет рассматривать собственный капитал только после вычета освобождения. Таким образом, если у вас есть собственный капитал в размере 29 650 долларов США после освобождения, он добавляется к тому, что будет разделено между вашими кредиторами для погашения вашего необеспеченного долга.

Как вы скоро увидите, глава 13 предназначена для того, чтобы помочь вам сохранить свой дом, но сделать это непросто. Суды рекомендуют людям, подающим заявление о банкротстве по главе 13, нанять адвоката или финансового консультанта, который является экспертом в области банкротства, чтобы помочь вам разобраться во всех тонкостях.

Сохранение вашего дома в соответствии с Главой 7 Банкротство

В случае банкротства по Главе 7 суд ликвидирует большую часть ваших необеспеченных долгов – это долги, такие как задолженность по кредитной карте и персональные кредиты, которые не привязаны к активам, таким как дом или квартира. машина. Как только этот долг будет устранен, вам будет легче платить по ипотеке.

Если вы не сможете выплатить ипотечный кредит после банкротства, результат будет таким же, как если бы вы не выплатили его до банкротства — вы в конечном итоге потеряете свой дом.

Если вы знаете, что собираетесь объявить себя банкротом и хотите сохранить свой дом, вы можете узнать, будет ли ваш ипотечный кредитор работать с вами над изменением вашего ипотечного соглашения таким образом, чтобы вы могли наверстать упущенное по своим платежам. Сделайте это до подачи заявления о банкротстве. Как только вы подадите заявление, суд конфискует ваши активы, и это не в ваших руках.

Вот некоторые факторы, повышающие вероятность того, что ваш дом будет защищен, если вы подадите заявление о банкротстве по главе 7:

Вы в курсе платежей по ипотеке освобождение
Вы должны за дом больше, чем он стоит
Вы демонстрируете суду, что можете вовремя выплачивать ипотечные платежи
Вы ведете переговоры со своим кредитором, прежде чем подать заявление о банкротстве по модификации кредита.

Сохранение вашего дома в соответствии с главой 13 о банкротстве

Хорошей новостью о подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 является то, что оно предназначено для того, чтобы вы могли сохранить свой дом. В главе 13 вы, банк и ваши кредиторы принимаете решение о плане погашения, который занимает от трех до пяти лет, но ваши активы не продаются. Как только план будет завершен, ваш необеспеченный долг будет погашен. Хитрость, конечно, в том, чтобы дойти до конца.

План, разработанный судом и вашими кредиторами, будет включать способ наверстать упущенное и выплатить ипотечный кредит, если вы можете себе это позволить.

Согласно плану погашения согласно главе 13, если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту, план определит, как вы будете выплачивать просроченные платежи в течение трех-пяти лет, но вы также должны вносить текущие ежемесячные платежи.

Что происходит с вашей ипотекой, когда вы подаете заявление о банкротстве?

Ипотека — это обеспеченный долг. Это означает, что если вы платите, вы сохраняете залог по нему, которым является ваш дом. Если не заплатишь, потеряешь. Банкротство, конечно, усложняет ситуацию.

В соответствии с главой 7, если будет установлено, что вы не можете выплатить ипотечный кредит, банк лишит вас права выкупа. Дом больше не будет вашим, и вам придется съехать. В большинстве случаев вы больше не платите.

В главе 13 вы продолжаете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а также вносить просроченные платежи, поддерживая ипотеку в живых. Но это непросто — в 2020 году было прекращено больше дел по главе 13, что означает завершение без завершения, чем прекращено. Когда дело закрывается, создается впечатление, что человек никогда его не подавал. Большинство прекращенных дел было связано с тем, что домовладельцы не платили или не могли платить. Какой бы ни была причина, долги по-прежнему остаются причитающимися, что возвращает вас туда, где вы были до подачи заявления.

Независимо от того, можете ли вы придерживаться плана платежей, вы все равно несете ответственность за выплату ипотеки, иначе вы потеряете свой дом.

Если вы просрочили платежи по ипотеке

Согласно главе 7, если вы просрочили платежи по ипотеке и не можете наверстать упущенное, вы можете сдать свой дом. Если вы хотите наверстать упущенное по платежам, в главе 7 нет положений об этом, поэтому, как упоминалось ранее, это следует сделать до подачи заявления о банкротстве.

Одним из самых больших преимуществ Главы 13 является то, что с ее помощью легче содержать свой дом, в том числе наверстать упущенное. Планы платежей позволяют модифицировать ипотеку в банке, который может распределять пропущенные платежи в течение срока действия плана, от трех до пяти лет, а также требует осуществления текущих платежей.

В любом случае, если банк собирается обратить взыскание на ваш дом, и вы знаете, что не сможете остановить это, и вы планируете подать заявление о банкротстве, подайте заявление о банкротстве до обращения взыскания. Если банк продает ваш дом после потери права выкупа, но не возвращает то, что вы им должны за него, существует «судебное решение о недостаточности», что означает, что вы должны банку разницу. Если обращение взыскания происходит в результате банкротства, судебного решения по недостатку нет.

Если у вас несколько ипотечных кредитов

В соответствии с главой 13 заемщик, имеющий несколько ипотечных кредитов на один и тот же дом, может получить все, кроме основного, классифицированного как необеспеченный долг. Это означает, что они входят в категорию, на которую распространяется ваша платежеспособность, и, скорее всего, вам не придется возвращать их в полном объеме. Это вступает в игру только в том случае, если вы должны за дом больше, чем он стоит.

Как узнать, освобожден ли ваш дом от уплаты налогов

Выяснить, освобожден ли ваш дом от уплаты налогов, — простая математическая задача: если вы должны больше, чем рыночная стоимость, он освобождается от налога. Обязательно проверьте, какие правила освобождения действуют в вашем штате, потому что это часть математики. Менее просто, документы, которые вы заполняете, требуют, чтобы вы перечислили, что вы должны, освобождение и ваш капитал. Вы регистрируете предметы, которые, по вашему мнению, не подпадают под действие Приложения C. Это включает не только ваш дом, но вы также получаете пособие на свой автомобиль и такие предметы, как мебель, вещи, необходимые для выполнения вашей работы, и многое другое. Всегда полезно обратиться за помощью к эксперту по банкротству, который проведет вас через эту сложную процедуру.

Дефицитные решения

Если кредитор, который держит ипотечный кредит на ваш дом, лишает права выкупа, потому что вы не в состоянии заплатить, он продает дом. Если они не получают достаточно денег, чтобы покрыть то, что вы должны, баланс называется «решение о дефиците».

Обычно вы несете ответственность перед банком за эти деньги. Но если вы сдали дом в соответствии с главой 7 о банкротстве, вам не нужно платить судебное решение о недостатке. Если у вас есть прошлые судебные решения о недостатке средств, вам также не придется платить их в соответствии с главой 7. В соответствии с главой 13, поскольку вы сохраняете свой дом, вы будете нести ответственность за этот платеж.

Недостатки сохранения дома при подаче заявления о банкротстве

Возможно, вы отчаянно хотите сохранить свой дом, даже если вы настолько увязли в долгах, что подумываете о банкротстве. Это понятно — это не только вызывает эмоциональную привязанность, но и когда-нибудь может стать преимуществом, даже если вы сейчас просрочили платежи.

Тем не менее, есть некоторые финансовые недостатки в сохранении вашего дома через процедуру банкротства.

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы должны продолжать вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а также выплачивать задолженность. Это может быть сложно, даже если план платежей, с которым согласны вы, суд и ваши кредиторы, кажется выполнимым.

Почти две трети банкротств по главе 13 терпят неудачу. Трудно придерживаться плана платежей в течение трех-пяти лет, даже если разрешены модификации. Они включают в себя возвращение в суд и объяснение, почему он вам нужен. В течение всего этого вы должны быть в курсе ваших ипотечных платежей, а также всех других платежей, согласованных в плане.

Если вы подаете заявление по главе 7 и сохраняете за собой дом, вы должны вносить ежемесячные платежи. Единственная надежда на модификацию, это сам банк.

Банкротство, очевидно, дело сложное, а если вы беспокоитесь о том, чтобы сохранить свой дом, то и посложнее. Если вы спрашиваете: «Должен ли я объявить себя банкротом?» Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы поговорить с кредитным консультантом.

Кредитное консультирование через некоммерческое агентство может помочь вам разработать план управления долгом с платежами, которые вы можете себе позволить, чтобы избежать банкротства. Если кредитный консультант в состоянии работать с кредиторами, чтобы снизить платежи и процентные ставки по вашему необеспеченному долгу, например по кредитным картам, это может предотвратить подачу заявления о банкротстве.

Даже если вы решите объявить себя банкротом, закон требует, чтобы вы сначала проконсультировались с кредитным консультантом. Федеральные суды по делам о банкротстве ведут списки некоммерческих кредитных консультантов, и вам следует подумать о том, чтобы связаться с одним из них перед подачей заявления.

Могу ли я сохранить свою собственность, если я подам заявление о банкротстве?

4 минуты чтения • Upsolve — это некоммерческий инструмент, который поможет вам подать заявление о банкротстве бесплатно. Подумайте о банкротстве TurboTax. Получите бесплатное обучение, поддержку клиентов и сообщество. Представлено в Forbes 4x и финансируется такими учреждениями, как Гарвардский университет, поэтому мы никогда не попросим вас предоставить кредитную карту. Ознакомьтесь с нашим бесплатным инструментом

В двух словах

Один из наиболее частых вопросов, которые мы получаем: «Могу ли я сохранить свою собственность, если я объявлю себя банкротом?» Ответ обычно да! 96% дел о банкротстве по главе 7 приводят к тому, что заявитель сохраняет все свое имущество. Но защита вашего имущества требует определенных знаний. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Автор Джонатан Петтс.
Обновлено 1 апреля 2022 г.

Один из самых частых вопросов, которые мы получаем: «Могу ли я сохранить свою собственность, если я объявлю себя банкротом?» Ответ обычно да! 9В 6% дел о банкротстве по главе 7 заявитель сохраняет все свое имущество. ^[1] Но защита вашей собственности требует определенных знаний. Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Цель Закона о банкротстве — новый старт

Закон о банкротстве был создан, потому что Конгресс считал, что американцам, испытывающим финансовые затруднения, часто требуется «новый старт» в форме освобождения от банкротства. Новое начало банкротства позволяет вам избавиться от долгов и вернуться в нашу экономику с более блестящим финансовым будущим. Но цель нового старта не будет достигнута, если вы потеряете одежду на спине, крышу над головой и транспорт до работы, когда подали заявление о банкротстве. Вам нужно будет снова купить все эти предметы первой необходимости, как только вы выйдете из банкротства, и, вероятно, вам придется взять на себя больше долгов, чтобы сделать это.

Освобождение от банкротства

Поэтому, чтобы защитить возможность американцев начать новую жизнь, наше правительство приняло «освобождение от банкротства». Эти законы позволяют вам сохранить разумное количество имущества, когда вы подаете заявление о банкротстве, чтобы вы могли жить дальше, не становясь подопечным государства, которому необходимо получать общественные пособия, чтобы выжить.

Освобождения обычно включают в себя некоторую сумму капитала в вашем семейном доме, личную собственность, такую как транспортное средство, мебель, одежду, кухонные принадлежности, инструменты, используемые в вашей торговле / профессии, пенсионные счета, некоторую сумму текущей заработной платы, пособие на ребенка, алименты, правительство пособия и другие предметы. Но количество этих предметов, которые вы можете защитить, зависит от штата.

Общие типы освобождения:

Освобождение от приусадебного участка . Это защищает вашу долю в вашем основном месте жительства, которым вы владеете и занимаете, обычно до определенной суммы

Освобождение транспортных средств . Это защищает ваш капитал в вашем автомобиле или другом транспортном средстве до определенной суммы.

Освобождение от подстановочных знаков . Это позволяет вам сохранить имущество, которое важно для вас и которое вы не смогли бы защитить иначе, до определенных пределов.

Король Натти

★★★★★ 5 дней назад

Чувствовал себя профессионалом, входящим в здание суда с надлежащими документами. Гладкий процесс просто следуйте процессу

Читать далее Обзоры Google ⇾

Скотт Сильверс

★★★ 6 дней назад

Я потерял двухнедельную сумму долга.

Читать дальше Отзывы Google ⇾

ХЁН СОК КИМ

★★★★★ 7 дней назад

СПАСИБО, ИИСУС, ЗА АБСОЛЮТ!

Подробнее Google отзывы ⇾

Начало работы с Upsolve

Какие исключения применяются?

Ключом к тому, чтобы узнать, защищена ли ваша собственность, является знание применимых законов об «исключениях».

Освобождения от банкротства штата

В каждом штате есть собственный набор исключений о банкротстве, которыми могут пользоваться резиденты этого штата. Чтобы узнать больше об исключениях вашего текущего штата, посетите статью об исключениях вашего штата. Но чтобы использовать исключения штата, вы должны проживать в этом штате как минимум последние 2 года (730 дней) до подачи дела о банкротстве. Если вы не жили в своем нынешнем штате по крайней мере последние два года, вам необходимо использовать исключения штата, в котором вы проживали дольше всего в течение 6 месяцев (180 дней) до 2 лет до подачи заявки. Например, я переехал в Нью-Йорк в прошлом году и три года до переезда жил в штате Мэн. Если я подам заявление о банкротстве сегодня, я не смогу воспользоваться освобождением от банкротства в Нью-Йорке; Я должен был бы использовать освобождение от банкротства штата Мэн.

Федеральные льготы по банкротству

В девятнадцати штатах вы можете выбирать между своей системой освобождения от уплаты налогов на уровне штата или отдельным набором федеральных льгот по банкротству. Если вы проживали в одном из этих штатов в течение (1) не менее двух последних лет до подачи заявления о банкротстве или (2) большую часть 6-месячного периода до двух лет до подачи заявления о банкротстве, вы можете выбрать между использованием федеральные льготы по банкротству или льготы этого штата. Это часто поднимает вопрос: если федеральные исключения позволяют вам больше защищать товары для дома, но исключения штата позволяют вам больше защищать транспортные средства, можете ли вы совместить лучшее из обеих систем освобождения? К сожалению нет. Вы не можете смешивать и сочетать две разные системы исключений.

Другие штаты отказались от федеральных исключений по банкротству. Вы можете найти полный список всех состояний отказа здесь.

Что лучше — государственное или федеральное освобождение?

Из 19 штатов, предлагающих федеральные льготы, что лучше выбрать: федеральные льготы или льготы штатов? Ответ зависит от штата, в котором вы проживаете, а также от типа и стоимости имущества, которым вы владеете.

Если у вас есть дом, федеральная схема освобождения часто является плохим выбором, поскольку она защищает только 27,9 долларов США.00 акций в вашем личном доме. И большинство штатов, которые предлагают федеральные льготы, предлагают более высокие льготы по приусадебным участкам. Например, освобождение от налога на усадьбу в Нью-Йорке составляет не менее 82 775 долларов, а освобождение от налога на усадьбу в Коннектикуте — не менее 75 000 долларов. Таким образом, если вы владеете и занимаете свое основное место жительства в одном из этих штатов, выбор исключений штата позволит вам защитить более 50 000 долларов США в виде собственного капитала.

С другой стороны, если у вас нет дома, федеральные исключения предлагают подстановочный знак, который защищает до 15 425 долларов США (1 475 долларов США плюс до 13,9 долларов США).05 освобождения от неиспользованной усадьбы), что значительно больше, чем подстановочный знак для большинства штатов. Таким образом, во многих штатах, таких как Нью-Йорк и Коннектикут, заявители, которые не владеют недвижимостью, но имеют другое дорогое имущество, часто выбирают федеральные льготы.

Что произойдет, если моя собственность не будет освобождена?

Иногда вы будете владеть имуществом, стоимость которого превышает вашу максимальную сумму освобождения. Это называется необлагаемым активом. Например, предположим, что у вас есть автомобиль стоимостью 10 000 долларов, и ваш штат дает вам освобождение только на 5 000 долларов для вашего автомобиля без подстановочного знака. Что происходит тогда?

В принципе, ваш опекун имеет право конфисковать и перепродать вашу машину. Из выручки от продажи доверенное лицо должно будет сначала предоставить вам освобожденную сумму в размере 5000 долларов США. Затем доверительный управляющий брал 5000 долларов за кредиторов. В действительности, однако, у доверительного управляющего будут значительные затраты на конфискацию автомобиля и его перепродажу, поэтому после учета всех этих затрат у доверительного управляющего останется менее 5000 долларов. В результате доверительный управляющий обычно предпочитает заключить с вами сделку. Как правило, доверительный управляющий соглашается позволить вам оставить автомобиль за наличными, если сумма платежа составляет менее 5 000 долларов — возможно, 2 000 долларов наличными. Доверительный управляющий обычно принимает платежи в рассрочку из заработной платы, которую вы зарабатываете после подачи заявки.

Кроме того, если стоимость транспортного средства превышает лимит освобождения лишь на небольшую сумму, скажем, на 1000 долларов, стоимость конфискации и продажи имущества съест любую стоимость для доверительного управляющего. Так что в этих случаях доверительный управляющий оставит вам имущество бесплатно.

С другой стороны, что, если у вас есть 10 000 долларов наличными, а ваш штат позволяет вам защитить только 5 000 долларов наличными. В этом случае нет никаких затрат на передачу доверенному лицу. Доверительный управляющий просто потребует, чтобы вы вернули всю оставшуюся сумму в размере 5000 долларов.

Посмотрите видео ниже ⬇️для получения дополнительной информации.

Заключение

Большинство людей, подавших заявление о банкротстве по главе 7, в итоге сохраняют все свое имущество. Но это ни в коем случае не данность. Перед подачей заявления о банкротстве очень важно знать, какие исключения будут применяться к вашей собственности и могут ли они защитить вашу собственность.

Если вам нужна помощь в подаче заявления о банкротстве, мы здесь, чтобы помочь! Пройдите наш тест, чтобы узнать, может ли Upsolve помочь вам начать новую жизнь.

Источники:

Американский институт банкротства.