Расчет аутентичного платежа: Расчёт аннуитетных платежей по кредиту — калькулятор, формула расчёта аннуитетного платежа

Содержание

Калькулятор аннуитетных платежей — расчет аннуитетных платежей по кредиту

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

95,5% Банков выдают только аннуитетные кредиты. Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2020-2021 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешеные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y – сумма ежемесячного платежа;

T – процентная ставка;

B – время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn – начисленные проценты;

Sn – остаток;

T – годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y – это регулярный платёж;

Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн-калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в онлайне, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества

Одинаковая сумма платежа;
Ежемесячный платёж ниже;
Предоставляется во всех банках;
Просто планировать собственные расходы;
Процент одобрения выше.

Недостатки

Погашаются сначала проценты;
Значительные переплаты при ипотеке;
Значительные переплаты длительном кредитовании.

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Погашение аннуитетного кредита досрочно

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Кредитный калькулятор

Срок

Дата получения

Ставка

Дата вступления в силу

Дата

Ставка

Тип платежей

Расширенные настройки

Переносить дату, если платеж приходится на выходной

Начислять проценты в соответствии переносами платежей

Последний платеж не может превышать аннуитет

Кредитные каникулы первые

Название комиссии

Сумма
%

Периодичность

Сумма

c
Дата

по

Платить в день выплаты очередного ежемесячного платежа

Пересчет графика платежей
Пересчет графика

Рассчитать оптимальный план погашения кредита по выделенному бюджету

Досрочное погашение кредита возможно только в день очередного платежа

Пересчет графика платежей
Пересчет графика

Ниже формируется бюджет, из которого будут оплачены все расходы, связанные с погашением кредита. Подробнее…

Периодичность

Сумма

c
Дата

по

Учитывать инфляцию

Выплата процентов и погашение задолженности

Месячный платеж от срока

Переплата от срока

Месячный платеж от суммы кредиты

Переплата от суммы кредита

Месячный платеж от ставки

Переплата от ставки

LoanInstalmentType.Payment,’commission’ : instalmentType == ServerModels.LoanInstalmentType.Commission,’additional-repayment’ : instalmentType == ServerModels.LoanInstalmentType.AdditionalRepayment}»>

№	Дата	Сумма	Сумма с учетом инфляции	Погашение основного долга	Выплата процентов	Остаток	Остаток с учетом инфляции	Описание

LoanInstalmentType.AdditionalRepayment}»>


№
Описание
Дата
Сумма
Сумма с учетом инфляции
Погашение основного долга
Сумма с учетом инфляции
Выплата процентов
Остаток
Остаток с учетом инфляции

Как рассчитать платежи и расходы по кредиту

Прежде чем брать потребительский кредит, важно знать, каковы будут ежемесячные платежи и сможет ли ваш бюджет в разумных пределах покрыть дополнительные расходы. Однако определить точные платежи в рассрочку перед оформлением нового кредита может быть сложно.

Наряду с основной суммой, первоначальной суммой кредита, вы также будете ежемесячно платить проценты, стоимость кредита. Сумма, которую вы платите, зависит от типа кредита и срока погашения, который вам предлагается. Получив всю эту информацию, вы можете использовать кредитный калькулятор или простые уравнения для расчета ежемесячного платежа.

Лампочка

Подсказка по банковскому курсу

Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы отказаться от ручных вычислений, связанных с определением платежа по кредиту и его стоимости.

Как осуществляются платежи по личным кредитам

Прежде чем вы сможете рассчитать свои платежи, вам нужно знать все тонкости того, как эти платежи работают. В дополнение к основной сумме вашего кредита вы платите проценты и любые сборы, связанные с личным кредитом. Когда дело доходит до определения того, сколько вы можете себе позволить, обратите особое внимание на основную сумму кредита, годовую процентную ставку (APR) и сборы.

Основная сумма: Сумма займа, которая поступает на ваш счет.
APR: Что кредитор взимает с вас, чтобы одолжить вам деньги. Ваша годовая процентная ставка (APR) немного отличается от вашей процентной ставки. Он включает в себя вашу процентную ставку и оплаченные авансовые платежи, такие как сборы за создание.
Сборы: Дополнительные расходы на получение кредита, такие как сборы за выдачу кредита, штрафы за просрочку платежа, сборы за недостаточное количество средств и многое другое.

Для большинства личных кредитов ваши ежемесячные платежи не будут меняться в течение срока действия кредита. Процентные ставки и, соответственно, APR определяются вашим кредитным рейтингом и историей — чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.

Ваш ежемесячный платеж зависит от суммы долга и срока погашения. Кредит в размере 5000 долларов США, выплачиваемый в течение пяти лет, будет иметь более низкие ежемесячные платежи, чем кредит в размере 5000 долларов США, выплачиваемый в течение трех лет, поскольку платежи распределяются на более длительный период. Однако имейте в виду, что ваша процентная ставка и любые связанные с ней сборы также добавляются к каждому платежу по кредиту.

Как использовать формулу платежа по кредиту

Простая формула платежа по кредиту включает основную сумму кредита, процентную ставку и срок кредита. Ваша основная сумма распределяется поровну в течение срока погашения кредита и процентных платежей, причитающихся в течение срока. Хотя количество лет в вашем сроке может отличаться, обычно у вас будет 12 платежей в год.

Тип вашего кредита определяет тип кредитного калькулятора, который вам нужно использовать для расчета ваших платежей. Есть процентные кредиты и амортизируемые кредиты, которые включают в себя основную сумму и проценты.

Кредиты только под проценты

В случае кредитов только под проценты вы несете ответственность за выплату только процентов по кредиту в течение определенного периода времени. Сумма основного долга, которую вы должны, останется неизменной в течение этого периода. Из-за этого ежемесячные расходы могут быть довольно легко подсчитаны.

Лампочка

Например, если у вас есть ссуда в размере 20 000 долларов США с 6-процентной годовой процентной ставкой и сроком погашения 10 лет, вы должны взять сумму, которую вы заняли, и умножить ее на процентную ставку. Это число будет представлять ваши ежегодные процентные расходы, которые вы разделите на 12 месяцев.

20 000 долл. США x 0,06 = 1 200 долл. США в виде процентов каждый год
1200 долларов США разделить на 12 месяцев = 100 долларов США в виде процентов в месяц

Конечно, займы под проценты не вечны. По истечении срока кредита, на который начисляются только проценты, вам необходимо будет погасить основную сумму займа. Как правило, ссуды только под проценты превращаются в амортизируемые ссуды, требующие от вас ежемесячных платежей по основной сумме и процентам после окончания периода выплаты только процентов.

Амортизируемые кредиты

Амортизирующие ссуды ежемесячно распределяют часть вашего платежа по основному балансу и процентам.

Автомобильные ссуды являются разновидностью амортизационных ссуд. Допустим, вы взяли автокредит на 20 000 долларов США с годовой процентной ставкой 6 процентов и пятилетним сроком погашения. Вот как можно рассчитать проценты по кредиту.

Лампочка

Разделите процентную ставку, взимаемую с вас, на количество платежей, которые вы будете делать каждый год, обычно 12 месяцев.
Умножьте эту цифру на первоначальный баланс вашего займа, который должен начинаться с полной суммы займа.

Для приведенных выше цифр формула выплаты кредита будет выглядеть так:

0,06 разделить на 12 = 0,005
0,005 x 20 000 долл. США = 100 долл. США

Эти 100 долларов — это сумма, которую вы заплатите в виде процентов в первый месяц. Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать кредит, большая часть вашего платежа идет на основной баланс и меньшая на проценты. Вы можете вычислить процентную выплату за каждый месяц, выполнив ту же математику, показанную выше, используя новый, более низкий остаток по кредиту.

Месяц 1	20 000 долларов	386,66 $	286,66 $	100,00 $	19 713,34 $
Месяц 2	19 713,34 $	386,66 $	288,09 $	98,57 $	$19 425,25
Месяц 3	$19 425,25	386,66 $	289,53 $	97,13 $	$19 135,72
Месяц 4	$19 135,72	386,66 $	290,98 $	95,68 $	$18 844,75
Месяц 5	$18 844,75	386,66 $	292,43 $	94,22 $	$18 552,32
Месяц 6	$18 552,32	386,66 $	293,89 $	92,76 $	$18 258,42
Месяц 7	$18 258,42	386,66 $	295,36 $	91,29 $	17 963,06 $
Месяц 8	17 963,06 $	386,66 $	296,84 $	89,82 $	$17 666,22
Месяц 9	$17 666,22	386,66 $	298,32 $	88,33 $	$17 367,89
Месяц 10	$17 367,89	386,66 $	299,82 $	86,84 $	17 068,07 $
Месяц 11	17 068,07 $	386,66 $	301,32 $	85,34 $	$16 766,76
Месяц 12	$16 766,76	386,66 $	302,82 $	83,83 $	$16 463,94

Как рассчитать ежемесячные платежи по кредиту с помощью калькуляторов

Различные кредиты имеют разные требования и условия погашения. Например, студенческие кредиты не будут иметь тех же расчетов, что и автомобильные или личные кредиты. К счастью, если вы не предпочитаете обрабатывать цифры вручную, почти для каждого типа кредита есть калькулятор.

Калькулятор кредита для физических лиц

Калькулятор кредита для физических лиц вычисляет остаток основного долга, процентную ставку и продолжительность срока погашения и дает вам ежемесячную сумму платежа, подлежащую уплате каждый месяц.

Большинство простых потребительских кредитов будут работать с этим калькулятором. Но вы также можете использовать более подробный калькулятор платежей по кредиту, если у вас есть конкретные расчеты, например, как дополнительные выплаты основного долга повлияют на срок вашего кредита и сумму процентов, которые вы платите.

Калькулятор студенческого кредита

Если вы пытаетесь выяснить некоторые детали погашения студенческого кредита, вы можете использовать калькулятор студенческого кредита.

Когда вы указываете сумму кредита и процентную ставку, а также вводите различные условия кредита, этот калькулятор может помочь вам определить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы досрочно погасить студенческий кредит. Вы также можете увидеть, как единовременный дополнительный платеж или дополнительные ежемесячные или ежегодные платежи повлияют на общую сумму погашения кредита.

Калькулятор ипотечного кредита

Калькулятор ипотечного кредита использует основную сумму кредита, ежемесячную процентную ставку и количество ежемесячных платежей, которые вы будете делать в течение срока действия кредита, чтобы определить размер ежемесячного платежа в рассрочку.

Использование этого типа калькулятора или самостоятельное вычисление чисел с помощью этой формулы может помочь определить, сколько дома вы можете себе позволить с комфортом. Выполнение этих расчетов также может помочь определить, нужен ли вам больший первоначальный взнос за покупку дома, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Калькулятор кредитной линии собственного капитала

Точная сумма ежемесячного платежа по программе HELOC будет варьироваться в зависимости от того, сколько вы берете взаймы по вашей возобновляемой кредитной линии. Но некоторые калькуляторы могут подсказать вам, какую сумму ежемесячного платежа вам нужно внести, чтобы погасить долг в определенный срок.

Для использования калькулятора необходимо знать текущий баланс вашего HELOC, годовую процентную ставку, сумму изменения процентной ставки в год (если вообще) и любые дополнительные сборы или ежегодные сборы. Используя эту информацию, калькуляторы выплат HELOC могут указать конкретный график погашения и сумму, которую вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы уложиться в этот график.

Калькулятор ссуды под залог жилья

Если вам нужно взять ссуду под залог дома, вам сначала нужно посмотреть, сколько вы можете занять, с помощью калькулятора ссуды под залог дома.

Введите свой адрес, оценочную стоимость вашего дома, расчетный остаток по ипотеке и кредитный рейтинг. Несмотря на то, что ваш доступный собственный капитал является основной частью того, сколько вы можете занять через кредит на домашний капитал, ваш кредитный рейтинг также будет учитываться в сумме кредита и вашей процентной ставке.

Калькулятор автокредита

Прежде чем принять решение о получении автокредита в автосалоне, вы можете сначала поработать с калькулятором автокредита. Калькулятор запросит желаемую сумму кредита, срок погашения и процентную ставку, а также хотите ли вы новый или подержанный автомобиль. Автокредиты могут иметь более короткие сроки, чем личные или жилищные кредиты, поэтому вы можете сравнить, как разные условия влияют на ваш ежемесячный платеж.

Как рассчитать общую стоимость кредита

Поскольку общая стоимость кредита зависит от суммы, которую вы берете в долг, от того, сколько времени вы тратите на его погашение, и годовой процентной ставки, даже ссуды одинакового размера могут иметь совершенно разные общие затраты.

Годовая процентная ставка является наиболее важным фактором при расчете общей стоимости кредита. Это сумма, которую вы платите своему кредитору, поэтому более высокая годовая процентная ставка означает более высокую стоимость. Вы можете использовать калькулятор или формулу для амортизации кредитов, чтобы получить точную разницу.

Например, ссуда в размере 20 000 долларов США на срок 48 месяцев обойдется вам более чем в два раза дороже с 10-процентной годовой процентной ставкой, чем с 5-процентной годовой процентной ставкой — разница между выплатой 4350 и 2100 долларов США. А поскольку кредиторы могут по закону взимать до 36 процентов годовых, вы можете застрять в выплате значительной суммы процентов, даже если вы одолжите небольшую сумму на короткий срок.

Ежемесячный платеж	460,59 $	488,26 $	507,25 $
Итого выплаченные проценты	2 108,12 $	3 436,41 $	4 348,08 $

Срок кредита является вторым фактором, который вы должны учитывать. Более длительный срок кредита означает, что каждый месяц выплачивается меньше, но в целом проценты выплачиваются больше. Вы можете манипулировать своим ежемесячным платежом, продлевая срок кредита, но чтобы платить меньше, вы должны выбрать самый высокий ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить, чтобы погасить кредит как можно быстрее.

Например, кредит в размере 20 000 долларов США с 5% годовых будет стоить вам 1000 долларов меньше, если вы решите погасить его в течение 36 месяцев вместо 60 месяцев.

Ежемесячный платеж	599,42 $	460,59 $	377,42 $
Итого выплаченные проценты	1 579,05 $	2 108,12 $	2 645,48 $

Плата также будет играть роль. Если вы планируете погасить кредит досрочно, сравните сумму, которую вы сэкономите на процентах, с комиссией за досрочное погашение. В некоторых случаях может быть дешевле взять кредит с более высокой годовой процентной ставкой, но без платы за досрочное погашение.

То же самое касается платы за отправку. Поскольку обычно это процент от суммы кредита, вы получите меньшую часть фактического кредита с более высокой комиссией за выдачу. И хотя он обычно вычитается из общей суммы кредита, который вы получаете, вы все равно будете платить проценты по всей сумме кредита, которую вы берете.

Тем не менее, кредит с более высокой комиссией за выдачу, но более низкой процентной ставкой может быть менее дорогим. Сравните общую стоимость каждого кредита с помощью калькулятора, чтобы определить, что является лучшим финансовым выбором.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты — одна из самых больших статей расходов при получении кредита. Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше дополнительных денег вы будете платить сверх того, что вы взяли взаймы. Хотя не всегда возможно снизить процентную ставку, есть некоторые стратегии, которые могут помочь вам со временем сэкономить деньги на кредите.

Пройти предварительную квалификацию

Если вы можете увидеть, на какой размер кредита вы имеете право, не заполнив полную заявку на кредит — и рискуете получить отказ — вы сможете сравнить ставки от многих кредиторов. После того, как вы присмотритесь к ценам, вы можете выбрать кредитора с самой низкой процентной ставкой, наименьшими сборами и лучшими условиями погашения.

Вносите дополнительные платежи в счет погашения основного долга

Каждый месяц у вас будет один платеж по кредиту. Часть из них пойдет на основной капитал, а часть пойдет на проценты.

При любой возможности вносите дополнительный платеж в счет основного долга. Это уменьшит общий остаток кредита и общий процент, который вы должны. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, поскольку проценты начисляются авансом по амортизируемым кредитам.

Досрочное погашение кредита

Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи или погасить остаток кредита единовременно, вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Убедитесь, что нет штрафа за предоплату, прежде чем идти по этому пути.

Используйте начальную кредитную карту с нулевой процентной ставкой

Эта карта дает вам 0-процентную годовую процентную ставку в течение определенного периода времени, от 12 до 18 месяцев, в зависимости от предложения вашей карты. Это может помочь вам оплатить крупную покупку, не сталкиваясь с огромными процентными платежами, но если вы не погасите баланс карты к моменту окончания вводного предложения, процентные платежи начнутся, часто по гораздо более высокой ставке.

Занимайте только то, что вам нужно

Один из самых простых способов ограничить общие проценты, которые вы платите, — это уменьшить общую сумму денег, которую вы занимаете. Чем меньше вы берете взаймы, тем меньше процентов будет применяться к кредиту. Тщательно считайте цифры, прежде чем решить, на какую сумму кредита вы хотите подать заявку, и занимайте ровно столько, сколько вам нужно.

30/360, Actual/365 и Actual/360 — Как кредиторы рассчитывают проценты по кредитам CRE — некоторые важные сведения кредиторы по недвижимости обычно рассчитывают ссуды тремя способами: 30/360, фактический/365 (он же 365/365) и фактический/360 (он же 365/360). Специалисты по недвижимости должны знать об этих методах, если они хотят понять реальную процентную ставку, а также общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока кредита.

В этом посте будет рассказано, как обычно выполняются эти вычисления.

Обзор расчета процентов кредитором

Если три разных кредитора предлагают идентичные кредиты с одинаковыми суммами кредита и процентными ставками, но каждый кредитор использует один из трех расчетов процентов, заемщик будет платить наименьшие проценты с 30/360 и большинство с Actual/360.

Хотите освоить финансовое моделирование недвижимости и узнать больше по этой теме? Ознакомьтесь с Акселератором A.CRE.

Пример

В качестве примера предположим, что три кредитора предлагают кредит в размере 1 000 000 долларов США под 4% на 10 лет без процентного периода. Кредитор A использует 30/360, кредитор B использует Actual/365, а кредитор C использует Actual/360. Фактическая процентная ставка и общая сумма платежей показаны для каждого кредитора ниже:

Как видно из таблицы, у кредитора A самые выгодные условия для заемщика, а у кредитора C — наименее выгодные. В следующем разделе эти расчеты будут объяснены на примере, приведенном выше.

Внизу этого поста есть видео Watch Me Build и загружаемый файл, где вы можете следовать и строить таблицы амортизации в этих примерах вместе со мной.

30/360

30/360 рассчитывается путем деления годовой процентной ставки, предложенной в кредите (4%), на 360, чтобы получить ежедневную процентную ставку (4%/360 = 0,0111%). Затем возьмите дневную процентную ставку и умножьте ее на 30, чтобы получить месячную процентную ставку (0,333%). Этот расчет кредита предполагает, что есть 360 дней в году и 30 дней в каждом месяце. Этот метод расчета процентов возвращает реальную процентную ставку 4%.

Другой способ посмотреть на это — просто взять процентную ставку в размере 4% и умножить ее на (30/360). 30/360 сводится к 1/12, так что мы можем просто разделить 4% на 12.

Фактический/365 (он же 365/365)

Фактический/365 рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 365 и затем умножить это число на количество дней в текущем месяце. Например, если мы живем в феврале, мы возьмем процентную ставку 4% и разделим ее на 365, чтобы получить 0,0110%, а затем умножим на 28 (29).в високосный год, поэтому слово (действительное ) и число 365 в названии взаимозаменяемы), чтобы получить 0,307% (0,318% в високосный год).

Обратите внимание, что хотя деление годовой процентной ставки на 365 приводит к меньшей дневной процентной ставке, тот факт, что мы умножаем на фактические дни в каждом месяце, а не на 30, в конечном итоге приводит к несколько большей сумме процентов, выплачиваемых при по сравнению с методом 30/360 из-за дополнительного дня в високосном году.

Actual/360 (также известный как 365/360)

Этот метод видел свое время в суде , потому что заемщики оспаривали, что этот метод является обманным и скрывает от заемщиков истинную стоимость займа. Однако кредиторы взяли верх за счет того, что было полностью раскрыто, как они начисляют проценты. Таким образом, Actual/360 — это метод расчета процентов, который никуда не денется.

При использовании метода Факт/360 годовая процентная ставка делится на 360, чтобы получить дневную процентную ставку, а затем умножается на количество дней в месяце. Это создает большую сумму в долларах в процентных платежах, потому что деление годовой ставки на 360 создает большую дневную ставку, чем деление ее на 365.

Таким образом, годовая процентная ставка делится на 360 (больше, чем деление на 365), а затем умножается на 365 или 366 в високосный год. Методы расчета процентов 365/360 и 365/365 показаны рядом в таблице ниже:

В таблице 1 указанные процентные ставки для 365/365 и 365/360 составляют 4,003% и 4,058% соответственно. Это связано с тем, что в Таблице 1 процентные платежи за 3 года рассчитываются путем умножения дневной ставки на 365, а 1 год рассчитывается путем умножения дневной ставки на 366. Эти четыре расчета затем делятся на 4.

Примечание. Всегда обращайтесь к кредитной документации и ознакомьтесь с подробной методологией расчета процентов. Используемая терминология может означать немного разные вещи для разных людей, но в документации всегда будет четко указано, как будут рассчитываться проценты.

Смотрите видео о сборке и загружаемый файл

Видео

Загрузите таблицы амортизации 30/360, Actual/365 и Actual/360

Чтобы сделать эту модель доступной для всех, она предлагается на основе «Плати, сколько сможешь» без минимальной (если хотите, введите 0 долл. США) или максимальной (ваша поддержка помогает поддерживать поступление контента — типичное Модели Excel для приобретения недвижимости продаются по цене от 100 до 300 долларов США за лицензию).

Просто введите цену вместе с адресом электронной почты, на который будет отправлена ссылка для скачивания, а затем нажмите «Продолжить».