Отличие счет и вклад: Чем отличается накопительный счет от вклада: что выгоднее

Содержание

Вклад, накопительный счет, депозит. Есть ли разница?

Вряд ли есть человек. который хотя бы раз не хранил деньги в банке под проценты. Возможно, вы слышали о таких понятиях как депозит, вклад, накопительный счет. Это все применимо к размещению денег в банке с целью получения дополнительного дохода. Чем они отличаются?

Депозит

Депозит позволяет разместить определенные финансовые активы, принадлежащие вам на специальном счету в банке. И за это получить доход, На депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги. А еще драгоценности, например. Для хранения ценностей в России существуют специальные организации — Депозитарии. Речь не идет о хранении ценностей в депозитной (банковской) ячейке.

Кстати, депозит это не только деньги под проценты, но и обеспечение какого-либо обязательства. Деньги, например, можно внести на депозит нотариуса при сделках купли-продажи недвижимости. Это будет сделано с целью исполнения сделки, а не для получения дохода.

Вклад

Под вкладом понимается вложение денег под проценты на счет в банке.

Вклад это всего лишь разновидность депозита.

Банковский вклад. 10 вещей, которые нужно знать

Обратите внимание, что государство в лице Агентства страхования вкладов (АСВ) страхует ваши вложения в банки. Но страхует только денежные вклады и только физических лиц. Есть специальный федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Иные депозиты не страхуются.

Накопительный счет

Накопительный счет это разновидность расчетного счета в банке. С обычного расчетного счета, вы, как правило, не получаете никаких доходов. Даже, если у вас там хранятся некоторые суммы денег. А вот с накопительного счета вы доход получите.

Накопительные счета в наших банках появились сравнительно недавно и уже стали пользоваться популярностью.

Накопительный счет это микс вклада и расчетного счета.

Очень удобно, когда можешь быстро перевести деньги с банковской карты на накопительный счет, и также быстро обратно. При этом, на остатки по накопительному счету будут начислены проценты. Более того, в отличие от вклада, если вы снимаете деньги, то проценты не теряете, они начисляются за все время, пока ваши денежки лежали на накопительном счете.

Основные отличия накопительного счета от вклада:

Вклад открывается на определенный срок, а у накопительного счета срока нет.
По накопительному счету нет неснижаемого остатка.
На накопительный счет можно класть и снимать любые суммы.
Если вы досрочно снимаете вклад, то проценты теряете. По накопительному счету вы сохраните проценты.
Процентные ставки по накопительному счету ниже, чем по вкладам. Но зато у вас есть свобода действий.
На размер процентной ставки по накопительному счету еще влияет категория клиента. На вклад только сумма и срок размещения денег.
По накопительному счету банк может в любое время изменить процентную ставку. Но она будет действовать только с текущего момента. За срок ранее действующего размещения вы получите по старому.

Вывод:

Физических лиц, т.е. нас с вами, касается только вклад и накопительный счет. А уж что выбрать, решайте сами.

Надеемся, наши комментарии немного вам помогут.

Вклад или накопительный счёт | Блог Банка Синара

Вклад и накопительный счёт — два финансовых инструмента, выполняющих одинаковые функции. С их помощью можно защитить деньги от инфляции, сохранить и приумножить сбережения, получая доход с процентов. Разбираемся, в чём разница между этими продуктами, что лучше выбрать и на какие условия обращать внимание, чтобы получить максимум выгоды.

Что такое вклад?

Это размещение денег под проценты на фиксированных условиях. Другое название продукта — денежный депозит.

Суть в том, что вкладчик передаёт свои деньги на хранение банку, за что получает процентный доход. При этом стороны заключают соглашение (договор), в котором указаны сроки размещения средств, возможность пополнения, снятия и другие параметры. Чтобы получить процентный доход в полном объёме, вкладчик должен выполнять все условия договора.

Основные параметры денежного депозита:

минимальная и максимальная сумма,

процентная ставка,

срок,

порядок пополнения и снятия,

порядок выплаты процентов.

Чтобы оценить, насколько вам подходит тот или иной депозит, нужно обращать внимание не только на проценты: важна совокупность всех параметров. Рассмотрим подробнее на примере программ Банка Синара.

Лимиты по суммам

Как правило, по денежным депозитам установлена минимальная сумма для открытия. Например, в Банке Синара можно открыть вклад от 1000 ₽ или 10 000 ₽.

Максимум обычно тоже ограничен. Например, по программе «Моя прелесть» можно хранить не более 3 млн ₽, а по депозитам «Обыкновенное чудо!» и «Исполнение желаний» — до 100 млн ₽.

Поэтому первый критерий выбора подходящего депозита — сумма, которую вы планируете вложить.

Процентная ставка

Депозиты различаются не только по размеру ставки, но и по типу: она может быть фиксированной, плавающей или переменной.

В первом случае процент не меняется в течение всего периода размещения денежных средств. Пример — вклад «Максимальный», по которому ставка до 11% годовых закреплена на весь срок договора.

В депозитах с плавающей ставкой процент меняется в зависимости от рынка: ставки рефинансирования, цен на драгметаллы, курса валют, индекса потребительских цен и других факторов. Колебания ставки могут как существенно повысить, так и сильно снизить процентный доход. Для защиты вкладчиков от убытков обычно устанавливается гарантированный минимум по процентам.

В депозитах с переменной ставкой в разные периоды начисляется разный процент. Пример — программа «Счастливая монета!». Срок вложений составляет 1080 дней, проценты выплачиваются по следующей схеме:

за первые 180 дней — ставка до 7.5%,

за период с 181-го по 270-й день — до 7.5%,

за период с 271-го по 360-й день — до 6.5%,

за период с 361-го по 1080-й день — до 2.45%.

Какой тип ставки лучше? Выбор зависит от ваших целей и ожиданий по изменению ситуации на рынке.

Фиксированная и переменная ставки позволяют заранее рассчитать весь процентный доход по вкладу. Это надёжный способ вложения денег, исключающий любые риски.

Плавающий процент предполагает определённый риск. По таким программам сложно спрогнозировать точную доходность вложений, зато можно получить больше выгоды при росте ключевой и рыночных ставок.

Срок

Можно разместить деньги на определённый или неограниченный срок.

Депозиты с ограниченным сроком называются срочными. В таких программах деньги размещаются на несколько месяцев или лет, и при досрочном снятии можно лишиться начисленных процентов. Данный вариант подходит тем вкладчикам, кто не планирует пользоваться вложенными средствами в течение всего срока договора.

Депозиты с неограниченным сроком — это вложения до востребования. Разница со срочными депозитами в том, что деньги можно забрать в любой день, не дожидаясь окончания действия договора, однако процентные ставки могут быть ниже.

Пополнение и снятие

Отличие депозитов в том, что свободно пользоваться деньгами не получится. Обычно банк ограничивает возможности по внесению и выводу средств. Условия совершения расходных операций известны заранее и прописаны в договоре.

К примеру, вы открыли срочный депозит на 1 год без возможности снятия, но решили забрать деньги через 2 месяца. Вы сможете вывести только внесённую вами сумму, а начисленные проценты не получите.

Если вам важна возможность вносить и снимать средства в течение действия договора, то подойдёт пополняемый депозит с частичным снятием. Если готовы «заморозить» вложенную сумму на весь срок, то подойдут программы с более высокой ставкой, но с запретом на совершение расходных операций.

Порядок выплаты процентов

Проценты могут выплачиваться раз в месяц, квартал, год или с любой другой периодичностью. Также бывают программы с единовременным начислением процентов в конце срока договора.

При этом существует два вида депозитов:

При капитализации проценты выплачиваются на счёт депозита и прибавляются к сумме, которая там уже хранится. Соответственно, при следующей выплате процент начисляется на весь текущий остаток.

Депозиты без капитализации отличаются тем, что проценты переводятся на сторонний банковский счёт, указанный клиентом. Этот способ позволяет пользоваться процентным доходом сразу после начисления.

В некоторых программах капитализация является опцией, чтобы клиент мог выбрать удобный ему способ начисления процентов. Пример — депозит «Пенсионный!!»: ставка составляет до 6.3% , проценты выплачиваются каждый месяц, схему выплат выбирает сам вкладчик.

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт (НС) — это размещение денег под проценты с возможностью свободно распоряжаться средствами. Пополнение и снятие не ограничены, сумма и срок могут быть любыми.

Пример — программа Банка Синара «Курс на мечту»:

ставка до 8% годовых,

выплата процентов — раз в месяц,

минимального и максимального лимитов нет,

срок договора не ограничен.

Накопительный счёт также называют сберегательным. НС позволяет сберечь деньги от инфляции благодаря процентному доходу и при этом вносить и тратить средства когда и как угодно.

Плюсы и минусы вклада

Денежный депозит — это удобный инвестиционный инструмент, с прозрачными условиями и понятным управлением.

Плюсы вкладов:

надёжность: деньги застрахованы государством (до 1,4 млн ₽),

невозможность кражи денег,

гарантированный доход по процентам,

защита от импульсивных покупок,

минимальный порог вложений,

высокая ликвидность: средства можно вывести в любой момент.

Минусы:

потеря процентного дохода при досрочном снятии средств,

невысокий процент по сравнению другими инвестиционными решениями,

риски при сбережениях свыше 1,4 млн ₽.

Плюсы и минусы накопительного счёта

Сберегательный счёт — это финансово доступный способ хранения денег, приносящий стабильный пассивный доход.

Плюсы:

средства застрахованы государством,

нет ограничений по сумме: можно вложить даже 1 ₽,

возможность распоряжаться деньгами,

бессрочный договор.

Минусы:

обычно процент начисляется на минимальный остаток, который был на НС в течение месяца,

иногда ставка зависит от транзакционной активности клиента, оборота за месяц и других условий,

банковская организация может в любой момент в одностороннем порядке поменять ставку.

Что выгоднее: вклад или накопительный счёт?

Первый критерий оценки выгоды — это процентная ставка. Доход, который вы получите с процентов, зависит от суммы и срока ваших вложений. Поэтому при выборе программы нужно смотреть не на максимальную ставку, указанную в описании продукта, а на ту, которая будет действовать конкретно в вашем случае.

Также нужно учесть следующее отличие вклада от накопительного счёта:

по депозиту ставка действует в течение всего срока договора,

по НС банк может изменить ставку как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Заранее спрогнозировать изменения ставки по НС не получится, поэтому с точки зрения процентного дохода депозит является более выгодным инструментом для инвестиций.

С другой стороны, при досрочном снятии средств с депозита проценты теряются. Поэтому если вам нужен постоянный доступ к деньгам, то больше подойдёт НС.

Что выбрать: денежный депозит или накопительный счёт?

Чтобы понять, какой продукт вам больше подходит, ответьте на следующие вопросы:

когда вы хотите получить деньги обратно?

какова ваша цель: сохранить и накопить деньги или получить максимальный доход?

вы подбираете продукт для себя или кого-то из близких?

Депозиты предназначены для инвестиций на конкретный срок: от 1–3 месяцев до 3–5 лет. Накопительные счета отличаются большей свободой в управлении средствами.

Если ваша основная цель — процентный доход, то стоит положить деньги на депозит. Если ставка не является ключевым критерием и вам просто нужен надёжный инструмент для хранения средств, то можно открыть НС.

Кому подойдёт вклад

Депозиты подходят в случае, если вы хотите разместить деньги до определённой даты и не планируете их досрочно снимать. Обычно чем больше срок, тем выгоднее ставка, а чем больше вложенная сумма, тем выше выплаты по процентам.

Если у вас есть денежный резерв, которым вы не собираетесь пользоваться в перспективе нескольких месяцев или лет, то можно открыть долгосрочный вклад без возможности пополнения и снятия. По таким программам действуют высокие ставки, поэтому вы сможете не только безопасно хранить накопленную сумму, но и получать с неё неплохой доход.

Если вы не готовы вкладывать крупную сумму надолго, можно оформить краткосрочный депозит с автоматической пролонгацией. Так вы получите больше возможностей для вывода денег с минимальными потерями.

Пример — программа Банка Синара «Исполнение желаний»:

срок на выбор 30, 90, 180 или 367 дней,

ставка до 9.5%,

пролонгация — до 5 раз.

Также депозиты подходят тем, кто хочет сохранить деньги для кого-то из близких. В Банке Синара можно оформить услугу на друзей, детей, родителей и других родственников. Программа называется «В пользу третьего лица», ставка составляет 6% годовых на весь срок, минимальная сумма пополнения — 10 000 ₽.

Кому подойдёт накопительный счёт

НС подходит в случаях, когда нужно сохранить крупную сумму на неопределённый срок. Например, вы накопили на новую машину и подыскиваете подходящее предложение. Хранить крупную сумму дома или на карте небезопасно, а депозит не подходит, так как вы точно не знаете, когда вам понадобится снять деньги.

Другой вариант использования сберегательного счёта — в качестве защищённого «кошелька». Деньги застрахованы и скрыты от мошенников, их можно тратить как угодно, а заодно получать доход с процентов.

Как открыть накопительный счёт?

Чтобы оформить услугу в Банке Синара, нужно:

прийти в ближайший офис с паспортом,

сказать сотруднику, что вас интересует программа «Курс на мечту»,

подписать договор и получить на руки оригиналы документов.

После оформления можно внести любую сумму, распоряжаться средствами по своему усмотрению и регулярно получать проценты. Начисление процентов производится в последний день каждого расчётного месяца. Узнайте больше о программе «Курс на мечту» и откройте выгодный накопительный счёт!

Как открыть вклад?

Открыть депозит может любой гражданин России старше 14 лет. В Банке Синара это можно сделать в мобильном приложении, на сайте или лично в офисе.

Порядок действий при дистанционном оформлении:

выбрать подходящий депозит,

указать сумму, которую вы хотите вложить,

подтвердить операцию кодом из смс или другим способом, предложенным системой.

Если вы не уверены, какой депозит выбрать, позвоните на бесплатную горячую линию или обратитесь в ближайший офис. Сотрудники подробно расскажут о разнице между программами и помогут оформить подходящий вам продукт.

Порядок оформления услуги в офисе:

прийти в отделение с паспортом и суммой, которую вы хотите вложить,

выбрать программу,

подписать документы,

внести деньги на депозит.

Банк Синара предлагает 10 депозитных программ, которые отличаются друг от друга условиями и подходят для любых целей. Получите консультацию по телефону 8 800 1000 600 или откройте депозит онлайн прямо сейчас!

В чем разница между срочным вкладом и сберегательным счетом?

Хотя между срочным депозитом и сберегательным счетом есть много общего, между ними есть и важные различия.

Знание того, как работают оба варианта, может помочь вам понять, как каждый из них может помочь вам на разных этапах пути к сбережениям. Вот краткое сравнение основных отличий срочных депозитов и сберегательных счетов.

Что такое срочный депозит?

Со срочным депозитом вы блокируете сумму денег на согласованный период времени («срок») — это означает, что вы не можете получить доступ к деньгам, пока не истечет срок. Взамен вы получите гарантированную процентную ставку на выбранный вами срок, поэтому вы будете точно знать, какова будет отдача от ваших денег.

Каковы преимущества срочного вклада?

Если вы боретесь с искушением потратить свои сбережения, возможно, самым большим преимуществом срочного депозита является то, что ваши сбережения заблокированы, поэтому вы не можете потратить их на импульсивную покупку.

Другим важным преимуществом является определенность фиксированной процентной ставки. Это означает, что вы не только будете точно знать, какова будет отдача от ваших денег, но также, если процентные ставки снизятся, вы все равно будете привязаны к той же процентной ставке.

Как насчет недостатков?

Конечно, у блокировки ваших денег на согласованный срок есть и обратная сторона. Если вам нужно получить доступ к своим деньгам раньше, вам, вероятно, придется заплатить штраф, а во многих случаях вам придется отказаться от уведомление за 31 день. Поэтому важно, чтобы вы были уверены, что вам не понадобится доступ к вашим деньгам, пока они хранятся на срочном депозите. По мере того, как срок действия вашего срочного депозита подходит к концу, также важно рассмотреть ваши варианты, поскольку некоторые срочные депозиты могут автоматически продлеваться до текущей ставки на тот момент, которая может быть выше или ниже.

Привязка к фиксированной процентной ставке потенциально может иметь обратную сторону: если процентные ставки повысятся, вы не сможете воспользоваться более выгодной ставкой, пока ваши деньги заблокированы на срочном депозите.

Для большинства срочных вкладов требуется минимальный баланс, часто от 1000 до 5000 долларов. Если вы только начинаете откладывать, поначалу может быть сложно заблокировать эту сумму на какое-то время.

Что такое сберегательный счет?

Как следует из названия, сберегательный счет — это банковский счет, предназначенный для сбережений. Как правило, проценты выплачиваются на деньги на счете, но при этом предоставляется доступ к сбережениям, когда это необходимо. Некоторые сберегательные счета могут также выплачивать бонусные проценты при соблюдении определенных условий, таких как увеличение остатка на счете к концу месяца. Сберегательные счета обычно имеют переменную процентную ставку, поэтому сумма процентов, подлежащих уплате, может колебаться с течением времени.

Каковы преимущества (или недостатки) сберегательного счета?

Возможно, самым большим преимуществом выбора сберегательного счета по сравнению со срочным депозитом является возможность получить доступ к своим сбережениям, если вам это нужно, и при этом получать проценты. Обратной стороной, конечно, является то, что свободный доступ к вашим деньгам может оставить искушение окунуться в ваши сбережения.

Вы также можете пополнять свой сберегательный счет в любое время — либо регулярно, либо когда у вас есть дополнительные деньги, чтобы положить на него. С другой стороны, со срочным депозитом после внесения первоначального депозита вы не сможете больше пополнять баланс до тех пор, пока не истечет согласованный срок. Кроме того, в отличие от срочного депозита, сберегательный счет не требует минимального остатка.

Некоторые
сберегательным счетам также требуется связанная ежедневная учетная запись для доступа к вашим сбережениям. В некоторых случаях с повседневного счета может взиматься плата за ведение счета.

Сберегательные счета обычно имеют переменную процентную ставку, и в зависимости от рыночных условий ставка может повышаться или понижаться. Это повлияет на сумму процентов, которые вы можете заработать на деньги на вашем счете.

Вещи, которые вы должны знать

Эта информация не учитывает ваши личные обстоятельства и носит общий характер. Он предназначен только для обзора и не должен рассматриваться как всеобъемлющее заявление по какому-либо вопросу или полагаться на него как таковой.

Что такое депозит? Определение, значение, типы и пример

Оглавление

Содержание

Как работает депозит
Виды вкладов
Пример депозита
Часто задаваемые вопросы
Приносят ли проценты по каждому депозиту, сделанному в банке?
Могу ли я внести депозит, используя чек другого банка?
Когда я вношу депозит за товары или услуги, получу ли я деньги обратно?
Суть

Юлия Каган

Полная биография

Джулия Каган — финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор отдела личных финансов Investopedia.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 26 января 2023 г.

Рассмотрено

Хадиджа Хартит

Рассмотрено
Хадиджа Хартит

Полная биография

Хадиджа Хартит — эксперт по стратегии, инвестициям и финансированию, а также преподаватель финансовых технологий и стратегических финансов в ведущих университетах. Она была инвестором, предпринимателем и консультантом более 25 лет. Она является держателем лицензий FINRA Series 7, 63 и 66.

Узнайте о нашем
Совет по финансовому обзору

Депозит — это деньги, хранящиеся на банковском счете или в другом финансовом учреждении, которые требуют перевода от одной стороны к другой. Депозит также может быть суммой денег, используемой в качестве обеспечения или залога для доставки товаров или услуг.

Key Takeaways

Депозит обычно относится к деньгам, хранящимся на банковском счете.
Депозит также может быть денежными средствами, используемыми в качестве обеспечения или залога для доставки товаров или услуг.
Депозитный счет до востребования — это, по сути, расчетный счет, с которого вы можете снимать средства в любое время.
Срочный депозитный счет обычно требует, чтобы вы удерживали свои средства на счете в течение определенного периода времени, в противном случае вам придется платить комиссию за снятие средств.

Как работает депозит

Депозит — это, по сути, ваши деньги, которые вы переводите другой стороне, например, когда вы переводите средства на расчетный счет в банке или кредитном союзе.

В случае внесения денег на банковский счет вы можете снять деньги в любое время, перевести их на счет другого лица или использовать их для совершения покупок.

Часто вы должны внести определенную сумму денег, называемую «минимальным депозитом», чтобы открыть новый банковский счет. Внесение денег на расчетный счет квалифицируется как транзакционный депозит, что означает, что средства доступны немедленно и ликвидны, и вы можете снять их без задержек.

Другое определение депозита — это когда часть средств используется в качестве обеспечения или залога для доставки товара. Некоторые контракты требуют уплаты процента средств до поставки в качестве акта добросовестности. Например, брокерские фирмы часто требуют от трейдеров внести первоначальный маржинальный депозит для заключения нового фьючерсного контракта.

Когда вы вносите деньги на некоторые банковские счета, на них могут начисляться проценты. Это означает, что через фиксированные промежутки времени к сумме денег, уже находящейся на счете, добавляется небольшой процент от общей суммы счета. Проценты могут начисляться по разным ставкам и с разной периодичностью, в зависимости от условий банка.

Типы вкладов

Существует два основных типа депозитов: до востребования и срочные.

Депозит до востребования : Депозит до востребования — это обычный банковский и сберегательный счет. Вы можете снять деньги в любое время с депозитного счета до востребования без предварительного уведомления.
Срочные депозиты : Срочные депозиты имеют фиксированный срок и обычно выплачивают фиксированную процентную ставку, например депозитный сертификат (CD). Эти процентные счета предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета. Однако срочные депозитные счета требуют, чтобы деньги хранились на счете в течение установленного периода времени.

Пример депозита

Депозит часто требуется для многих крупных покупок, таких как недвижимость или транспортные средства, для которых продавцы требуют планов платежей. Финансовые компании обычно устанавливают эти депозиты в размере определенного процента от полной покупной цены. Первоначальный взнос за дом по сути является залогом.

Возможно, вам придется внести залог во многих сценариях аренды, независимо от того, снимаете ли вы квартиру, автомобиль или другой продукт. Депозит называется залогом. Функция залогового депозита заключается в покрытии любых расходов, связанных с любым потенциальным ущербом, нанесенным имуществу или активу, арендованному в течение периода аренды. Частичное или полное возмещение применяется после проверки собственности или актива в конце периода аренды.

Часто задаваемые вопросы

Приносят ли проценты по каждому депозиту, сделанному в банке?

Не все депозиты на банковский счет приносят проценты. Проценты определяются условиями счета. Многие текущие счета не приносят проценты, в то время как большинство сберегательных счетов и депозитных сертификатов (CD) дают.

Могу ли я внести депозит с помощью чека другого банка?

Вы можете внести депозит чеком из одного банка в другой. Большинство банков принимают депозиты в виде наличных денег, чеков, денежных переводов или кассовых чеков. Если вы используете чек для открытия счета, может быть период удержания, поскольку новый банк гарантирует, что чек будет очищен.

Когда я вношу депозит за товары или услуги, получу ли я деньги обратно?

Это зависит от вашего соглашения. Во многих договорах аренды залог удерживается для гарантии того, что имуществу не будет причинен ущерб. Это также может иметь место в случае аренды оборудования. Залог может быть возвращен, если товар или место возвращены в том же состоянии. Для других предметов депозит может быть использован в качестве частичной оплаты причитающегося остатка.

Итог

Депозит в финансах, как правило, когда вы переводите деньги на банковский счет, например текущий счет для хранения. Однако он может иметь и другие значения. Например, вам может потребоваться внести депозит или определенную сумму денег в бизнес для обеспечения товаров или услуг, таких как аренда.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.